Ziektekostenverzekering is duur, dus waarom niet gewoon wachten en een ziekteverzekering kopen als u die nodig hebt? Waarom zou u een premie betalen als u het misschien niet nodig hebt?
Omdat regels voor betaalbare zorg vereisen dat u een ziektekostenverzekering bij een bedrijf koopt, in plaats van het door de overheid betaalde systeem dat in de meeste ontwikkelde landen wordt gevonden, lijkt het goedkoper en veiliger om het te kopen totdat u het nodig hebt.
Maar er zijn dwingende redenen om niet te wachten.
Open inschrijving is niet open
U kunt alleen een ziekteverzekering kopen in de individuele markt (die zowel via de beurzen voor geneeskundige verzorging als buiten de beurzen) omvat tijdens open inschrijving, een periode waarin iedereen een ziekteverzekering kan kopen.
Als u uw zorgverzekering niet koopt tijdens open inschrijving, moet u wachten tot de volgende open inschrijving voor een nieuwe mogelijkheid. Als je ondertussen ziek wordt, heb je waarschijnlijk pech.
De periode van open inschrijving is korter geworden. Vanaf de dekking van 2018 is de open inschrijving slechts ongeveer zes weken lang en loopt elk jaar van 1 november tot 15 december, met een dekking van 1 januari van het komende jaar (alleen voor 2018-dekking zijn er negen door de staat gerunde uitwisselingen die zijn verlengd open inschrijving na 15 december).
Voor 2014, toen ACA-compliant plannen net begonnen waren, duurde de open inschrijving zes maanden.
Van 2015 tot 2017 was de open inschrijving drie maanden per jaar.
Uitzonderingen op Open inschrijving
Situationele veranderingen in uw leven (maar niet wijzigingen in uw gezondheidsstatus) zullen een speciale inschrijvingsperiode creëren waarin u een ziekteverzekering kunt kopen of uw gezondheidsplan kunt wijzigen. Deze kwalificerende gebeurtenissen omvatten:
- Het verliezen van toegang tot uw bestaande ziekteverzekeringsplan om andere redenen dan het niet betalen van premie of fraude (bijvoorbeeld het verlaten van uw baan en het verliezen van toegang tot uw door de werkgever gesponsorde verzekering).
- afhankelijk worden of afhankelijk worden. Trouwen, een baby krijgen of een kind adopteren zijn voorbeelden.
- Permanente verplaatsing kan een speciale inschrijvingsperiode creëren. Dit geldt ook voor mensen die uit de gevangenis worden vrijgelaten. maar sinds medio 2016 is dit alleen van toepassing als je al op je vorige locatie was verzekerd – je hebt de mogelijkheid om een verzekering te veranderen als je verhuist, maar niet om voor de eerste keer dekking te krijgen.
Speciale inschrijvingsperioden zijn in de tijd beperkt en je hebt slechts 60 dagen vanaf de datum van de kwalificerende gebeurtenis om je in te schrijven voor een nieuw plan.
Wachtende ziekteverzekeringsperioden
De ziekteverzekering wordt niet van kracht op de dag dat u het koopt. Of je nu verzekerd bent van werk of via een bedrijf dat je op de gezondheidsbeurs hebt gevonden, er wacht je meestal een wachttijd voordat je dekking begint. Bijvoorbeeld:
- Als je je aanmeldt tijdens de herfst open inschrijving, start je dekking op 1 januari ( merk op dat in de negen staten die alleen open inschrijving voor 2018-dekking hebben verlengd, er enkele uitzonderingen zijn)
- Als u zich aanmeldt buiten open inschrijving (met een speciale inschrijvingsperiode) en u zich inschrijft vóór de 15e van de maand , uw dekking begint aan het begin van de volgende maand
- Als u zich inschrijft na de 15e van de maand, start uw dekking pas aan het begin van de tweede volgende maand. Als je bijvoorbeeld een kwalificerend evenement meemaakt en je aanmeldt op 25 maart 2018, wordt je dekking pas van kracht op 1 mei 2018 (tenzij je in aanmerking komt voor verlies van andere dekking of huwelijk, in welk geval speciale regels van toepassing zijn op de ingangsdatum en uw dekking kan van kracht zijn op 1 april 2018. Houd er rekening mee dat u in alle gevallen een effectieve dekking kunt krijgen voor een nieuwe baby of adoptiekind tot de geboortedatum of adoptie, zolang u zich inschrijft vóór de speciale inschrijving periode eindigt).
Ziektekostenverzekering voor onvoorziene omstandigheden
Het is een slecht plan om te wachten met het kopen van een ziekteverzekering totdat u deze moet gebruiken. Zelfs als je jong en gezond bent, kunnen er toch slechte dingen gebeuren.
Wat als je je hand sneed toen een wijnglas brak terwijl je het aan het wassen was? Steken in een spoedeisende hulp kunnen erg duur zijn. Wat als je over de kat struikelde terwijl je de trap afdaalde? Een gebroken enkel kan niet wachten op behandeling en kan zelfs een operatie nodig hebben.
Zelfs als zoiets gebeurt wanneer u zich meteen kunt aanmelden voor een dekking (tijdens open inschrijving of tijdens een speciale inschrijvingsperiode), zou uw dekking niet onmiddellijk van kracht worden. Het is twijfelachtig dat je weken wilt wachten om naar de eerste hulp te gaan. Je zou maanden moeten wachten om je in te schrijven.
De kosten van ziektekostenverzekering
De meest voorkomende reden waarom mensen aangeven dat ze geen ziektekostenverzekering hebben, is dat deze te duur is. Maar de ACA heeft geholpen om de dekking veel betaalbaarder te maken voor mensen met lage en gemiddelde inkomens.
Als uw inkomen in 2017 minder was dan ongeveer $ 16,642 (voor één persoon), komt u mogelijk in aanmerking voor Medicaid. Het hangt ervan af of uw staat Medicaid heeft uitgebreid, maar 31 staten en DC hebben er dus voor gekozen om Medicaid uit te breiden onder de ACA.
Als uw inkomen te hoog is voor Medicaid maar tot vier keer het armoedeniveau, komt u mogelijk in aanmerking voor subsidies om een deel van uw premie in de uitwisseling te dekken. De bovengrens van het inkomen in 2017 voor subsidies voor de dekking van 2018 voor een alleenstaande was ongeveer $ 48.240 – zeker goed voor de middenklasse voor een alleenstaande (voor een gezin van vier is de inkomensgrens helemaal tot $ 98.400).
Om voor subsidies in aanmerking te komen, moet u uw ziektekostenverzekering via de beurs kopen. U kunt de subsidies vooraf opnemen, rechtstreeks aan uw verzekeringsmaatschappij betalen het hele jaar door, of u kunt de volledige prijs voor uw dekking betalen en dan uw subsidie op uw belastingaangifte claimen.
Catastrofale plannen
Als u jonger bent dan 30 jaar of als u financiële problemen heeft, komt u mogelijk in aanmerking voor een catastrofaal gezondheidsplan. Hoewel deze plannen de hoogste aftrekbare bedragen en contante kosten hebben die zijn toegestaan onder de ACA, zijn hun premies lager dan de andere beschikbare opties en hebt u tenminste dekking.
Catastrofale plannen kunnen niet worden gekocht door mensen ouder dan 30, tenzij ze ontberingen hebben. En het is ook belangrijk om op te merken dat subsidies niet kunnen worden gebruikt om te helpen betalen voor catastrofale plannen, dus ze zijn over het algemeen geen goede keuze voor iedereen die in aanmerking komt voor subsidies op basis van inkomen.
