Hebt u geprobeerd zich aan te melden voor een ziektekostenverzekering om te weten dat u pas na de open inschrijving een ziekteverzekering mag kopen? Als u naar een autodealer gaat om een auto te kopen, weigert de dealer u tot volgend jaar november een auto te verkopen. Maar zorgverzekeraars zullen je niet laten inschrijven voor een ziekteverzekering wanneer je maar wilt, of je nu een gezondheidsplan probeert te kopen op Affordable Care Act ziekteverzekeringsbeurzen, je inschrijft bij je werkgever of je zelfs aanmeldt voor Medicare.
Gezondheidsplannen beperken de inschrijving tot de open inschrijvingsperiode om ongunstige selectie te ontmoedigen. Bijwerking vindt plaats wanneer zieken zich aanmelden voor een ziekteverzekering, maar gezonde mensen niet. Het verlaagt de hoeveelheid risico die een gezondheidsplan op zich neemt bij het verzekeren van iemand, dus de hele zorgverzekeringssector probeert dit te voorkomen.
Hoe negatieve selectie werkt
Een ziekteverzekeringsmaatschappij kan alleen bestaan als ze elk jaar meer geld in premies incasseert dan het in claims uitbetaalt. Om dit te laten gebeuren, heeft het meer gezonde leden nodig dan zieke leden.
Hier is een vereenvoudigd voorbeeld. Laten we zeggen dat elk lid van het gezondheidsplan $ 6.000 per jaar betaalt voor een ziekteverzekering. Voor elk lid dat in dat jaar een beenmergtransplantatie van $ 400.000 nodig heeft, moeten er 67 leden zijn die het hele jaar door hun premies betalen zonder een enkele claim te hebben. (67 X $ 6.000 = $ 402.000.) De zorgverzekeraar gebruikt de premies van de 67 leden die geen zorg nodig hadden om de medische rekeningen te betalen voor het ene lid dat veel zorg nodig had.
Waarom negatieve selectie slecht is voor iedereen
Het hele systeem zou uit elkaar vallen als alle gezonde mensen bij zichzelf dachten: "Waarom zou ik $ 6.000 per jaar betalen voor een ziekteverzekering? Ik ben gezond. Ik zal die 6000 dollar gewoon opslaan en wachten tot ik ziek ben om een ziekteverzekering te kopen. "Daarna zouden alleen de zieken, de mensen van wie de claims meer bedragen dan hun premies, zich inschrijven voor een ziekteverzekering.
Het zorgplan zou niet genoeg geld in premies opnemen om alle claims te betalen. Als dit zou gebeuren, zou het gezondheidsplan twee opties hebben: gaan werken of premies verhogen.
Als het failliet gaat, is dat slecht voor iedereen. We zouden allemaal minder beschikbare opties hebben bij het kopen van een ziektekostenverzekering en er zou minder concurrentie zijn. Minder ziekteverzekeringsmaatschappijen concurreren om zaken, er is minder stimulans voor gezondheidsplannen om goede klantenservice te bieden en minder prikkel voor hen om premies laag te houden om klanten aan te trekken.
Als het premies verhoogt, is dat ook slecht voor iedereen. We zouden allemaal meer moeten betalen voor een ziekteverzekering. Naarmate de premies stegen, zouden gezonde mensen nog meer geneigd zijn om voor zichzelf te denken: "Waarom zo veel betalen voor een ziekteverzekering? Ik zal gewoon wachten tot ik ziek ben en dan inschrijven voor een gezondheidsplan. "Dit zou ervoor zorgen dat de premies omhoog gaan, totdat niemand zich een ziektekostenverzekering zou kunnen veroorloven.
Hoe zorgverzekeraars ongewenste selectie voorkomen
Zorgverzekeraars kunnen negatieve selectie niet volledig voorkomen, maar ze kunnen het minder waarschijnlijk maken door te beperken wanneer u zich maar één keer per jaar kunt aanmelden voor een zorgverzekering. Een open inschrijvingsperiode stelt iedereen die wil inschrijven in een gezondheidsplan in staat om dit te doen, maar voorkomt ook dat de gezonde mensen denken: "Ik zal gewoon wachten tot ik ziek ben om een ziektekostenverzekering te kopen." Tenzij ze toevallig komen ziek tijdens de jaarlijkse open inschrijvingsperiode, hebben ze pech en kunnen ze zich niet aanmelden voor een ziekteverzekering als ze ziek zijn.
Een andere techniek die negatieve selectie ontmoedigt, is de korte wachttijd tussen open inschrijving en de datum waarop de ziektekostenverzekering begint. Als u zich bijvoorbeeld aanmeldt voor een ziekteverzekering tijdens de open inschrijving voor de herfst, begint uw dekking meestal op 1 januari. Dit voorkomt dat mensen zich inschrijven voor een ziekteverzekering op weg naar het ziekenhuis, in de hoop dat hun nieuwe gezondheidsplan de rekening zal betalen voor hun ziekenhuisopname.
Daarnaast wil de Affordable Care Act negatieve selectie verminderen door verplicht te stellen dat iedereen een ziekteverzekering heeft of een boete betaalt.
Uitzonderingen voor Open inschrijving
Er zijn enkele uitzonderingen waardoor mensen zich kunnen inschrijven voor een ziekteverzekering buiten de open inschrijving.
- De eerste subsidiabiliteitsperiode.
- Een speciale inschrijvingsperiode.
- Medicaid en CHIP.
- Inheemse Amerikanen.
Een eerste subsidiabiliteitsperiode vindt plaats wanneer u voor het eerst in aanmerking komt voor een ziekteverzekering op het werk, meestal een maand of twee nadat u bent aangenomen. Deze eerste subsidiabiliteitsperiode valt waarschijnlijk niet samen met open inschrijving omdat mensen het hele jaar door worden ingehuurd. De initiële subsidiabiliteitsperiode is echter beperkt; Als u zich niet aanmeldt tijdens een specifieke kans wanneer u voor het eerst in aanmerking komt voor dekking, moet u wachten tot de volgende open inschrijvingsperiode.
Je krijgt ook een periode van zeven maanden waarin je in eerste instantie in aanmerking komt voor Medicare als je 65 wordt. Als je je niet aanmeldt tijdens je eerste deelnameperiode, moet je niet alleen wachten tot de volgende jaarlijkse algemene inschrijvingsperiode, kan ook bestraft worden met hogere premies.
Een speciale inschrijvingsperiode wordt geactiveerd door bepaalde gebeurtenissen in het leven, zoals trouwen of scheiden, een baby krijgen, het verlies van een op banen gebaseerde ziekteverzekering of het verlaten van het servicegebied van uw gezondheidsplan. Wanneer een speciale inschrijving wordt geactiveerd, hebt u een kans, meestal 30-60 dagen, om uw huidige zorgplan te wijzigen of u in te schrijven voor een nieuw plan. Als u die kans mist, moet u wachten tot de volgende open inschrijvingsperiode.
Merk op dat de individuele markt geen speciale inschrijvingsperioden had vóór 2014, maar dat het nu speciale inschrijvingsperioden heeft die over het algemeen vergelijkbaar zijn met die welke van toepassing zijn op de door de werkgever gesponsorde ziekteverzekering. De individuele markt maakte geen gebruik van speciale inschrijvingsperioden (of open inschrijvingsperioden) vóór 2014 omdat mensen zich op elk gewenst moment konden inschrijven … maar de wisselwerking was dat in alle, behalve in enkele staten, de dekking voor de individuele markt afhankelijk was van uw medische geschiedenis. Verzekeraars zouden aanvragen geheel afwijzen (of bestaande voorwaarden uitsluiten) als mensen probeerden in te schrijven of van plan te veranderen nadat ze een medische aandoening hadden gehad.
Nu dekking gegarandeerd is in de individuele markt (alleen voor werknemers die in aanmerking komen voor het werkgeversgezondheidsplan), de individuele markt gebruikt open inschrijving en speciale inschrijvingsperioden, net als een door de werkgever gesponsorde ziekteverzekering.
Medicaid, het op de staat gebaseerde sociale welzijnsprogramma dat ziektekostendekking biedt aan mensen met een laag inkomen, is anders dan andere soorten ziektekostenverzekeringen in die zin dat het de inschrijving tot bepaalde tijden van het jaar niet beperkt. In plaats daarvan beperkt het de inschrijving tot alleen de mensen die voldoen aan het strenge inkomen en andere criteria om in aanmerking te komen. Als u in aanmerking komt voor Medicaid, kunt u zich op elk moment van het jaar aanmelden. Hetzelfde geldt voor CHIP (Children’s Health Insurance Program).
Medicaid krijgt zijn geld niet van het in rekening brengen van maandelijkse premies aan Medicaid-ontvangers. In plaats daarvan wordt het gefinancierd door nationale en federale belastingen. Aangezien de meeste Medicaid-ontvangers geen premie betalen, is er weinig kans op ongunstige selectie vanwege gezonde mensen die proberen te besparen op premies.
- Wat is het verschil tussen Medicaid en Obamacare?
- Hoe Medicaid werkt
