Als de ziektekostenverzekering van uw gezin een hoog-aftrekbaar gezondheidsplan is, werkt uw gezinsgebonden aftrekbaar mogelijk anders dan toen u een andere zorgverzekering had. Als je niet precies begrijpt hoe het aftrekbare gezin werkt in een hoog aftrekbaar gezondheidsplan (HDHP), zou je verrast kunnen zijn. Uw ziektekostenverzekering begint misschien niet met het betalen van voordelen als u denkt dat dit het geval is, of een familielid moet mogelijk meer betalen dan u had verwacht.
Als je niet helemaal duidelijk bent over de basisprincipes van wat een eigen risico is, wat er aan is toegerekend en wat er gebeurt nadat je je eigen risico hebt betaald, lees dan "Aftrekbaar van ziektekostenverzekering – wat het is en hoe het werkt" voordat je gaat verder. U hebt deze basiskennis van aftrekposten nodig voordat u kunt begrijpen hoe het aftrekbare bedrag van een HDHP afwijkt van de norm.
Hoe een familiedeelstelling werkt in een hoogrendabel gezondheidsplan
Met gezinsdekking in een HDHP beginnen de voordelen van een gezondheidsplan niet voor een van de leden van het gezin totdat het volledige gezinsaftrekbare bedrag is betaald of totdat het familielid dat de behandeling krijgt, is heeft de maximaal toegestane out-of-pocket limiet voor het jaar gehaald (in 2017 is die limiet $ 7.150, in 2018 is dit $ 7.350). De beperking die voorkomt dat een enkel gezinslid meer dan het individuele eigen risico hoeft op te lopen, is geïmplementeerd voor 2016 en wordt hieronder beschreven.
Aangezien elk gezinslid medische kosten maakt, wordt het bedrag dat zij aan deze uitgaven betalen toegerekend aan het eigen risico van de familie. Wanneer deze uitgaven samenhangen met het gezinsaftrekbare bedrag, begint de HDHP-dekking en begint het zijn aandeel in de kosten van de zorgkosten voor elk gezinslid te betalen.
In een HDHP kan op twee verschillende manieren aan het gezinsaftrekbare tegemoet worden gekomen:
- Eén gezinslid heeft hoge zorgkosten. Door deze zorgkosten te betalen, bereikt hij het gezin aftrekbaar en wordt er dekking geboden voor het hele gezin. Maar als het gezins eigen risico hoger is dan het maximaal toegestane eigen risico voor een enkele persoon, dan zullen de voordelen van een enkel lid van het gezin in aanmerking komen als die limiet is bereikt, zelfs als het familieaftrekbedrag nog niet is bereikt.
- Verschillende gezinsleden hebben lagere kosten voor de gezondheidszorg. Het gezinsaftrekbare wordt voldaan wanneer deze kleinere uitgaven die samen worden toegevoegd het gezinsaftrekbare bedrag bereiken.
Hoe is dat anders dan het gezin aftrekbaar in een niet-HDHP-plan?
In een meer traditioneel soort gezondheidsplan heeft elk gezinslid een individueel eigen risico en het gezin als geheel heeft een gezinsaftrekbaar. Alles wat in de richting van individuele aftrekbare bedragen wordt betaald, wordt ook als aftrekbaar in de familie geboekt.
Er zijn twee manieren waarop deze niet-HDHP-gezondheidsplannen voordelen beginnen te betalen voor een bepaald individu binnen het gezin.
- Als een persoon zijn of haar individuele aftrekpolis voldoet, geniet het gezondheidsplan een kick-in en begint de zorguitgaven voor dat individu alleen te betalen, maar niet voor de andere gezinsleden.
- Als het gezinsaftrekbare wordt voldaan, komt het gezondheidsplan ten goede aan elk gezinslid, ongeacht of het zijn eigen individuele eigen risico’s heeft gehaald.
U kunt meer te weten komen over hoe een aftrekbaar gezin werkt in niet-HDHP-plannen in "Hoe een familiekorting afhangt."
Het verschil tussen het traditionele type ziekteverzekeringsaftrekbaar systeem en het gezinsaftrekbare in een HDHP-zorgplan is dat het individueel eigen risico wordt geëlimineerd in de HDHP-dekking van de familie. Er is maar één manier waarop het HDHP-gezondheidsplan voordelen begint te betalen voor elk gezinslid: het gezinsaftrekbare is voldaan. Maar onder nieuwe regels die in 2016 van kracht zijn geworden, zullen de voordelen voor een individueel lid van het gezin in het spel komen zodra hij of zij de eigenlijke limiet voor dat jaar bereikt, zelfs als het gezinsaftrekbare nog niet is voldaan.
In tegenstelling tot een niet-HDHP-plan kan het gezinsaftrekbare bedrag niet worden gedekt door de kosten voor gezondheidszorg van slechts één familielid. Het neemt de extra eigen risico’s van verschillende familieleden bij elkaar om het gezin aftrekbaar te bereiken.
De regels zijn gewijzigd in 2016
Het ministerie van Volksgezondheid en Human Services heeft de regels enigszins aangepast voor niet-grootvaderlijke zorgplannen met behulp van een totaal eigen risico. Dit is van invloed op de meeste HDHP-zorgplannen voor gezinnen. De toegevoegde rimpel is dit: een gezondheidsplan kan van geen enkele persoon verlangen dat hij een eigen risico betaalt dat hoger is dan de federale limiet voor het eigen risico voor individuele dekking, zelfs als die persoon valt onder een aftrekbaar gezinsabonnement. Voor 2016 is het eigen risico voor een persoon beperkt tot $ 6.850.
Een voorbeeld: laten we zeggen dat het totale aftrekbare bedrag voor uw 2016 gezinsabonnement $ 12.000 is. Zodra een individueel familielid $ 6.850 heeft betaald voor het totale aftrekbare bedrag, moet de dekking voordat specifieke individu kick van start gaan zonder verdere kostendeling zoals copays of co-assurantie. De berichtgeving van deze persoon wordt geactiveerd omdat hij of zij nu de wettelijke ‘out-of-pocket’-limiet voor een persoon heeft bereikt. De dekking voor de andere leden van uw gezin wordt echter nog steeds niet geactiveerd totdat het volledige geachte aftrekbare bedrag van de familie is bereikt.Deze aanpassing aan de regels vindt plaats zodra uw ziekteverzekeringsplan in 2016 wordt verlengd. Tot die tijd zal uw gezondheidsplan waarschijnlijk voldoen aan de oudere regels. De regering verhoogt de bovengrens voor out-of-pocket maxima elk jaar lichtjes om rekening te houden met de inflatie.
Hoe weet u op welke manier uw familie aftrekbaar werkt?
De meeste HDHP’s gebruiken het aftrekbare systeem van de familie waarin geen individueel eigen risico is en niemand in het gezin krijgt voordelen totdat het gezinsaftrekbare is voldaan. Dit staat bekend als een
geaggregeerd eigen risico. Maar nogmaals, dat hangt er nu van af of het gezinsaftrekbare bedrag hoger of lager is dan de maximale eigenwaarde voor individuele dekking in dat specifieke jaar. Als een gezin HDHP bijvoorbeeld een gezinsvereiste heeft van $ 6.000, kan een gezinslid verplicht zijn om het volledige eigen risico in 2017 te voldoen. Maar als het gezinsaftrekbaar bedrag $ 10.000 is, zou een enkel gezinslid niet meer dan $ 7.150 uitgegeven hoeven te hebben voor dekking voor die persoon zou instappen, ondanks het aftrekbare gezin dat nog niet is voldaan. Dus of deze nieuwe regel al dan niet van invloed is op de dekking van uw gezin, hangt af van hoe hoog uw eigen risico is.
De meeste niet-HDHP-zorgplannen maken gebruik van het systeem waarbij de voordelen beginnen voor personen die hun individuele aftrekposten voldoen voordat het gezinsaftrekbare is voldaan. Dit staat bekend als een
ingebed eigen risico . U kunt deze term onthouden als u het beschouwt als verschillende individuele aftrekbare bedragen die zijn ingebed in het grotere familievermogen.De literatuur van uw gezondheidsplan zou u moeten vertellen hoe uw gezinsaftrekbaar werkt. Het kan voorbeelden gebruiken, of het kan de termen geaggregeerde aftrekbare versus ingebedde aftrekbaarheid gebruiken. Als het niet duidelijk is, bel dan het gezondheidsplan en vraag of, als het een ziektekostenverzekering is, vraag het na bij uw employee benefits-afdeling.
Als uw HDHP-overzicht van voordelen en dekking zowel een
individueel aftrekbaar bedrag als een gezinsaftrekbaar bedrag vermeldt, moet u er niet alleen van uitgaan dat het een ingebed eigen risico hanteert. Het enige eigen risico kan zijn voor personen die niet een heel gezin inschrijven in plaats van voor individuen binnen een familiebeleid. Welke is beter, een geaggregeerde aftrekbare of een ingebed eigen risico?
Over het algemeen houden ingebedde eigen risico’s in dat gezinnen hun eigen kosten besparen, omdat de ziektekostenverzekering voor sommige gezinsleden van start gaat voordat het volledige gezinsaftrekbare bedrag is bereikt. Dit heeft tot gevolg dat de ziekste familieleden hun ziekteverzekeringsuitkeringen sneller laten inslapen met een ingebed gezin dat aftrekbaar is dan ze zouden zijn begonnen met de HDHP-methode van een geaggregeerd gezinsaftrek.
Hoe de individuele leden van individuele gezinsleden medische zorgdiensten gebruiken, is echter uniek. Beoordeel welk systeem beter werkt voor uw gezin op basis van de gebruikspatronen van uw gezin.
Pas op – Niet alle aftrekbare plannen zijn HDHP’s
Ga er niet van uit dat u een hoog aftrekbaar gezondheidsplan moet hebben, omdat u een hoge franchise hebt. Een HDHP is een specifiek type ziektekostenverzekering (HSA-gekwalificeerd), niet zomaar een oud plan met een heel groot eigen risico. Omdat HDHP’s je kwalificeren om deel te nemen aan een fiscaal begunstigd Health Savings-account, hebben ze andere speciale regels die hen onderscheiden van niet-HDHP-plannen. Hoewel u mogelijk een HDHP PPO of een HDHP EPO hebt, zal het nog steeds alle speciale voorschriften volgen die het een HDHP maken, niet alleen het grote eigen risico.
Als uw plan echt een HDHP is, moet uw gezondheidsplanliteratuur het een HDHP of een hoog aftrekbaar gezondheidsplan noemen. Bovendien kan het verwijzen naar het combineren van uw ziektekostenverzekering met een HSA.
Catastrofale ziektedekking versus HDHP
–Niet hetzelfde als meer
