Als u uw ziekteverzekering op de individuele markt koopt, hebt u waarschijnlijk nieuws over de tariefverhogingen gezien die in 2018 zullen komen. De markt voor kleine groepen, die wordt gereguleerd volgens de regels voor een betaalbare zorgwet (ACA) aangezien de individuele markt, ook tariefverhogingen zal zien, hoewel de algehele verhogingen niet zo significant zullen zijn.
Maar de krantenkoppen neigen ernaar zich te concentreren op gemiddelde tariefverhogingen, hetzij in een hele staat, hetzij in de gehele populatie van verzekerden van een bepaalde verzekeraar.
Voor mensen met dekking in de kleine groep of individuele verzekeringsmarkt, kan de feitelijke tariefverhoging voor elk specifiek plan en lid aanzienlijk verschillen van het gemiddelde voor de staat of de verzekeraar.
Dat is altijd het geval, maar er is een nieuwe verandering voor 2018 in termen van hoe tarieven worden berekend voor kinderen, met name tieners, en dit kan resulteren in vrij aanzienlijke tariefverhogingen voor sommige gezinnen. Laten we dus eens kijken naar wat er gebeurt met kindertarieven en wat u kunt verwachten voor het nieuwe jaar.
Kinderen zullen uiteenlopend zijn
De ACA heeft een aantal nieuwe premieregels opgelegd voor individuele en kleine collectieve ziekteverzekeringsplannen (individuele plannen zijn het soort dat mensen voor zichzelf kopen; kleine groepsplannen worden meestal aangeboden door werkgevers met maximaal 50 werknemers, maar er zijn een paar staten waar groepen van maximaal 100 werknemers als kleine groepen worden beschouwd).
Volgens de wet mag de premie voor oudere volwassenen niet meer zijn dan drie keer de premie voor een 21-jarige.
Kinderen krijgen een lager tarief toegewezen, dat tot nu toe is vastgesteld op 63,5 procent van het tarief voor een 21-jarige. Dit gold voor alle kinderen, vanaf de geboorte tot de leeftijd van 20, sinds 2014.
Vóór 2014 (d.w.z. voordat de ratingregels van de ACA werden geïmplementeerd) werden in het algemeen premies vastgesteld voor verschillende leeftijdsgroepen op basis van de verwachte claims voor elke leeftijdsgroep.
Kinderen hebben meestal een hogere claim als het gaat om baby’s en peuters, lagere claims als ze in de basis- en middelbare schooljaren zitten, en dan hebben de neiging om te klimmen als kinderen hun latere tienerjaren ingaan. Vóór 2014 konden verzekeraars dat opnemen in hun rentetarief – sommigen hadden bijvoorbeeld veel hogere premies voor pasgeborenen.
Maar volgens de ACA-regels van 2014 tot 2017 werden alle kinderen tot de leeftijd van 20 jaar 63,5 procent van de premie in rekening gebracht die van toepassing was op een 21-jarige. Dat is aan het veranderen voor 2018, vanwege nieuwe regels die in december 2016 door HHS werden voltooid (specifieke beoordelingsmethodologie is gedetailleerd in bijlage 1 van deze HHS-memo):
- Het tarief voor een 21-jarige blijft het basistarief tegen welke andere tarieven zijn ingesteld.
- Kinderen van 0 tot 14 jaar oud betalen 76,5 procent van het basistarief.
- Kinderen van 15 jaar oud betalen 83,3 procent van het basistarief.
- Kinderen van 16 jaar oud betalen 85,9 procent van het basistarief.
- Kinderen van 17 jaar oud betalen 88,5 procent van de basisrente.
- Kinderen van 18 jaar oud betalen 91,3 procent van het basistarief.
- Kinderen van 19 jaar en ouder betalen 94,1 procent van de basisrente.
- Kinderen van 20 jaar oud betalen 97 procent van het basistarief.
- Volwassenen zullen doorgaan met het betalen van tarieven op basis van hun leeftijd, met een maximumtarief (voor mensen van 64 jaar en ouder) van driemaal de basispremie.
HHS merkte op dat de schadevergoedingskosten weliswaar hoger zijn voor kinderen jonger dan 4 jaar en lager voor kinderen van 4 tot 14 jaar, maar dat de single rate-band voor kinderen vanaf de geboorte tot 14 jaar bedoeld is om de kosten over een grotere bevolking te spreiden, en de plotselinge tariefverhoging beperken die zou gelden voor een gezin met een pasgeborene als de tarieven zouden worden vastgesteld op basis van de verwachte claims voor elke leeftijdsgroep.
Deze wijziging in de methodologie die wordt gebruikt om de tarieven te berekenen, omvat niet de normale tariefverhogingen die elk jaar worden toegepast vanwege de stijgende kosten van medische zorg en de andere factoren die de algehele tariefverhogingen veroorzaken.
Die veranderingen zullen de basisrente verhogen, zodat de nieuwe beoordelingsregels voor kinderen grotere percentages van een hogere basisrente zullen gebruiken, wat de renteverhogingen die van toepassing zijn op de dekking van kinderen nog verder verergert.
Het District of Columbia en zeven staten – Alabama, Massachusetts, Minnesota, Mississippi, New Jersey, Oregon en Utah – gebruiken hun eigen methode om tarieven vast te stellen, dus de nieuwe cijfers voor kinderpremies zijn niet van toepassing in die staten. Bovendien laten New York en Vermont helemaal geen leeftijdsclassificatie toe, dus er is geen variatie in premies op basis van leeftijd in die twee staten.
Grote groepen gebruiken verschillende beoordelingsmethoden
Merk op dat grote groepspremies meestal gebaseerd zijn op samengestelde tarieven en alleen variëren op basis van het feit of de werknemer zich inschrijft als alleen-eigenaar, werknemer plus echtgenoot, werknemer plus kinderen of werknemer plus echtgenoot en kinderen. De leeftijden van de kinderen – en zelfs het aantal kinderen – hebben meestal geen invloed op de premies die in rekening worden gebracht. De nieuwe regels die hierboven zijn beschreven voor het vaststellen van premies voor kinderen, zijn specifiek voor de individuele en kleine groepsmarkt.
Rate Change zal niet langer zo scherp zijn als mensen 21 worden
De tarieven voor kinderen zullen in 2018 hoger zijn dan in het verleden, met de meest dramatische stijging voor oudere tieners. Maar wanneer die kinderen uiteindelijk 21 worden, zullen ze niet de scherpe tariefverhoging ervaren die voorheen gold. Vóór 2018 zou iemand die 21 wordt, 63,5 procent van de basisrente moeten betalen voor het betalen van de basisrente, alles in één sprong; de sprong wordt nu geëgaliseerd in de leeftijd van 15 tot 21.
Tarieven zullen iets lager zijn voor volwassenen dan ze zouden zijn geweest
Het is ook belangrijk om in gedachten te houden dat de leeftijdscategorieën bedoeld zijn om de totale kosten te spreiden over de volledige populatie van verzekerden. Van het totale bedrag aan premies dat nodig is om de kosten van zorg voor het totale lidmaatschap van een plan te dekken, zal het percentage van dat totaal nu wat meer gelden voor kinderen, wat betekent dat het een beetje minder van toepassing is op volwassenen. Het totale bedrag dat moet worden verzameld, wordt niet beïnvloed door de nieuwe beoordelingsmethode.
Natuurlijk geldt dat voor het volledige lidmaatschap van een plan; de impact op elk huishouden zal variëren, en een huishouden vol tieners zal in 2018 te maken krijgen met hogere pre-subsidiepremies dan zonder de nieuwe leeftijdscategorieën voor kinderen, zelfs na de premies van de ouders. Maar over het algemeen veranderen de nieuwe leeftijdscategorieën voor kinderen niet het totale bedrag dat verzekeraars van al hun leden samen zullen verzamelen (in gedachten houdend dat het totale bedrag dat moet worden verzameld in 2018 hoger zal zijn dan in 2017, vanwege de normale factoren die frequentieveranderingen veroorzaken).
Premiesubsidies zullen worden aangepast om gelijke tred te houden met nieuwe tarieven
Voor mensen die in elke staat individuele beursdekking kopen (en alleen in de centrale), zijn premiesubsidies (premiekredieten) bedoeld om de dekkingskosten te dekken tot een betaalbaar niveau. Het bedrag van de subsidie wordt bepaald door de kosten van het tweede-laagste-kosten zilverplan af te sluiten tegen een bepaald percentage van het inkomen van het huishouden, met percentages die lager zijn voor mensen met een lager inkomen, en hoger voor werknemers met een hoger inkomen.
Naarmate de kosten van dekking voor een bepaald huishouden stijgen, neemt ook het bedrag van hun subsidie toe. Helaas zijn subsidies niet beschikbaar voor huishoudens die meer dan vier keer het armoedeniveau verdienen, dus een gezin van vijf zou niet in aanmerking komen voor premiesubsidies als hun inkomen hoger is dan $ 115,120 in 2018. Maar voor huishoudens met een inkomen dat niet vier keer hoger ligt het armoedeniveau groeit, de subsidies groeien mee met de totale kosten van dekking en de subsidie is specifiek voor de werkelijke kosten van dekking van elk huishouden (houd er rekening mee dat er geen subsidies beschikbaar zijn als u zich in de Medicaid-dekkingskloof bevindt of als de familie glitch is van toepassing op uw situatie).
Het is ook belangrijk om te begrijpen dat de ACA de kosten voor kinderen onder de 21 jaar dekt met een maximum van drie per gezin, zowel op de individuele als de kleine groep. Dus een gezin met zes kinderen jonger dan 21 jaar hoeft voor slechts drie kinderen premie te betalen (houd er rekening mee dat ouders hun kinderen op hun schema kunnen houden tot de kinderen 26 worden). Premies worden berekend voor alle kinderen van 21 jaar en ouder, ongeacht hoe veel andere afhankelijken staan op het plan).
De afhaaltijd hier is dat terwijl de tarieven meer dan normaal zullen stijgen voor gezinnen met tieners, premiesubsidies ook voor die gezinnen zullen groeien als ze in aanmerking komen voor subsidies. Voor huishoudens die subsidiabel zijn, zullen de subsidies de nettopremie van het op één na laagste prijs van het zilverplan op een betaalbaar niveau houden. Als het inkomen van het gezin onveranderd blijft ten opzichte van 2017, zullen de nettokosten van het zilverplan met de laagste prijs in 8 in 2018 iets lager zijn dan in 2017, ondanks de algemene tariefverhogingen voor 2018 en de nieuwe leeftijdsbanden voor kinderen .
