Veel zorgplannen vereisen zowel een eigen risico als een co-assurantie. Het verschil tussen eigen risico en co-assurantie begrijpen, is een essentieel onderdeel van weten wat je verschuldigd bent als je je ziekteverzekering gebruikt.
Aftrekbaar en co-assurantie zijn vormen van ziektekostenverzekering kostendeling; u betaalt een deel van de kosten van uw gezondheidszorg en uw zorgplan betaalt een deel van de kosten van uw zorg.
Ze verschillen in hoe ze werken, hoeveel u moet betalen en wanneer u het moet betalen.
Wat is een aftrekbaar?
Een eigen risico is een vast bedrag dat u betaalt elk jaar voordat uw ziekteverzekering volledig van start gaat (in het geval van Medicare Part A – voor intramurale zorg – het eigen risico geldt voor "uitkeringsperioden" in plaats van het jaar). Zodra u uw eigen risico hebt betaald, begint uw gezondheidsplan zijn aandeel in uw zorgverzekeringsrekeningen op te nemen. Dit is hoe het werkt.
Je hebt een aftrekbaar bedrag van $ 2.000. U krijgt griep in januari en raadpleegt uw arts. De rekening van de dokter is $ 200. Je bent verantwoordelijk voor de hele rekening omdat je dit jaar nog geen aftrekbaar hebt betaald (in dit voorbeeld gaan we ervan uit dat je plan geen copie heeft voor kantoorbezoeken, maar telt het de kosten voor je eigen risico) . Nadat je de rekening van de dokter van $ 200 hebt betaald, heb je nog $ 1800 over voor je jaarlijkse aftrekbare bedrag.
In maart val je en breek je je arm.
De rekening is $ 3.000. U betaalt $ 1800 van die rekening voordat u uw jaarlijkse eigen risico van $ 2000 (de $ 200 van de behandeling voor de griep, plus $ 1800 van de kosten van de gebroken arm) heeft voldaan. Uw ziektekostenverzekering begint nu en helpt u de rest van de rekening te betalen.
In april wordt je cast verwijderd. De rekening is $ 500.
Omdat u uw aftrekposten al een jaar lang hebt ontvangen, hoeft u niet meer te betalen voor uw eigen risico. Uw ziektekostenverzekering betaalt het volledige deel van deze rekening.
Dit betekent echter niet dat uw ziekteverzekering de volledige rekening betaalt en dat u niets hoeft te betalen. Ook al ben je klaar met het betalen van je eigen risico voor het hele jaar, je bent nog steeds een copayment of co-assurantie verschuldigd.
Wat is Coinsurance?
Muntenverzekering is een ander soort kostendeling waarbij u een deel van de kosten van uw zorg betaalt, en uw ziekteverzekering betaalt een deel van de kosten van uw zorg. Met coassurantie betaalt u een variabel bedrag, een percentage van elke rekening voor de gezondheidszorg. Dit is hoe het werkt.
Stel dat u 30% co-assurantie voor voorgeschreven medicijnen moet betalen. U vult een recept in voor een medicijn dat $ 100 kost. U betaalt $ 30 van die rekening; je ziekteverzekering betaalt $ 70.
Omdat co-assurantie een percentage van de kosten van uw zorg is, betaalt u veel als uw zorg erg duur is. Als u bijvoorbeeld een co-assurantie heeft van 25% voor ziekenhuisopname en uw ziekenhuisrekening is $ 40.000, dan bent u $ 10.000 aan co-assurantie verschuldigd – totdat de Affordable Care Act ons verzekeringsstelsel heeft hervormd.
Het is niet langer mogelijk om kosten voor het verzekeren van dergelijke kosten te dragen, tenzij u een gezondheidsplan met een grandfather hebt.
Alle niet-grootvaderplannen moeten de totale out of pocket-kosten (inclusief eigen risico’s, copays en co-assurantie) van een persoon afdekken op niet meer dan wat het individuele contante maximum voor dat jaar is. Voor 2016 is dat $ 6,850. Voor 2017 is het $ 7.150.
Aftrekbaar versus Muntenverzekeringen – Hoe zijn ze anders?
Het eigen risico eindigt, maar co-assurantie gaat door (totdat je je eigen maximum hebt bereikt).
Zodra u uw aftrekbaar bedrag voor het jaar hebt bereikt, bent u pas volgend jaar (of, in het geval van Medicare Part A, tot uw volgende uitkeringsperiode) meer aftrekbare betalingen verschuldigd. Mogelijk moet u nog andere vormen van kostendeling betalen, zoals copayments of co-assurantie, maar uw eigen risico is het hele jaar geldig.
U zult doorgaan met het verstrekken van co-assurantie elke keer dat u gezondheidszorg krijgt. De enige keer dat u uw co-polis stopzet, is het maximale eigen risico van uw zorgverzekering. Dit komt niet vaak voor en gebeurt alleen als u hoge zorgkosten heeft.
Het eigen risico is vast, maar co-assurantie is variabel.
Uw eigen risico is een vast bedrag, maar uw co-assurantie is een variabel bedrag. Als je een aftrekbaar bedrag van $ 1.000 hebt, is het nog steeds $ 1.000, ongeacht hoe groot de rekening is. U weet wanneer u zich inschrijft in een gezondheidsplan precies hoeveel uw eigen risico zal zijn.
Hoewel u weet wat uw co-assurantie percentage is wanneer u zich inschrijft voor een gezondheidsplan, weet u niet hoeveel geld u daadwerkelijk verschuldigd bent voor een bepaalde service totdat u die service en de rekening krijgt. Omdat uw co-assurantie een variabel bedrag is, een percentage van de rekening, hoe hoger de rekening, hoe meer u betaalt in co-assurantie. Dit maakt het verzekeren van geld voor u risicovoller aangezien het moeilijker is om in te budgetteren. Als u bijvoorbeeld een chirurgiewet van $ 20.000 heeft, is uw 30% co-assurantie maar liefst $ 6000 (maar nogmaals, uw totale contante kosten kunnen in 2017 niet hoger zijn dan $ 7.150).
Aftrekbaar vs Coinsurance: hoe zijn ze vergelijkbaar?
U betaalt een deel van de kosten van uw gezondheidszorg.
Eigen risico en co-assurantie verlagen beide de hoeveelheid die uw zorgplan aan uw zorg besteedt, doordat u een deel van het tabblad ophaalt. Dit komt uw gezondheidsplan ten goede, omdat zij minder betalen, maar ook omdat u minder snel onnodige zorgdiensten zult krijgen als u een deel van uw eigen geld moet betalen voor de rekening.
Betaal op basis van de kortingsprijs, niet het gebruikelijke tarief.
De meeste zorgplannen onderhandelen over kortingen van de artsen en andere zorgaanbieders in hun leveranciersnetwerk. Zowel uw eigen risico als uw co-assurantie zijn berekend op basis van de kortingsprijs, niet op het gebruikelijke tarief.
Laten we zeggen dat het gebruikelijke tarief voor een MRI-scan $ 500 is. Uw gezondheidsplan onderhandelt een verlaagd tarief van $ 350. Wanneer u een MRI ontvangt, betaalt u $ 350 voor de MRI als u uw eigen risico nog niet hebt voldaan. Die $ 350 wordt bijgeschreven op je jaarlijkse eigen risico. Als je je eigen risico al hebt bereikt, maar een co-assurantie van 20% hebt, ben je $ 70 verschuldigd (dat is 20% van de discontovoet van $ 350.)
Er treedt vaak een factureringsfout op wanneer zorgverleners coassurantie in rekening brengen op het normale tarief in plaats van de kortingsprijs . Deze fout leidt ertoe dat u meer betaalt dan zou moeten, dus controleer altijd de rekeningen en verklaringen die u krijgt van uw zorgverlener en uw verzekeringsmaatschappij.Bijgewerkt door Louise Norris.
