Vóór de betaalbare zorgwet (ACA) waren staten vrij om hun eigen voorschriften vast te stellen in termen van premies voor ziekteverzekeringspremies en 30 dagen meestal de meest gebruikelijke gratieperiode. Die wettelijke voorschriften zijn er nog, maar ze zijn nu alleen van toepassing op mensen die geen premiesubsidie ontvangen via de uitwisseling.
Aan het einde van de open inschrijvingsperiode van 2016 waren er ongeveer 10,6 miljoen mensen die premiesubsidie ontvingen om de kosten van de dekking die via de beurzen werd gekocht te compenseren.
Voor deze mensen is er een premium-gratieperiode van drie maanden, zolang ze hun initiële premie op tijd betalen (hier is de ACA-tekst van deze bepaling).
Hoe werkt de respijtperiode
Als u GEEN premiesubsidie ontvangt (dat wil zeggen, u hebt een zorgplan dat u buiten de beurs hebt gekocht of als u een uitwisselingsplan hebt gekocht maar de volle prijs betaalt), is uw respijtperiode nog steeds beheerst door de regelgeving van uw staat, en zal worden uiteengezet in het materiaal van uw ziekteverzekeringspolis. Een aflossingsvrije periode van 30 dagen komt in dit geval het meest voor, wat betekent dat als uw premie voor mei op 1 mei verschuldigd is, u tot eind mei in staat bent om uw premie te betalen. Als u dit niet doet, wordt uw dekking met terugwerkende kracht beëindigd vanaf 30 april (sinds u hebt betaald voor april, maar niet voor mei).
Maar als u een premiesubsidie ontvangt, hebt u een respijtperiode van drie maanden (merk op dat de subsidie rechtstreeks naar de verzekeringsmaatschappij wordt gestuurd in plaats van naar u).
Er is geen respijtperiode voor de premie van de eerste maand – deze moet worden betaald op de vervaldatum om het beleid te activeren. Maar ervan uitgaande dat u de eerste maand hebt betaald, komen vervolgbetalingen in aanmerking voor de respijtperiode van drie maanden.
Dus als u uw juni-premie niet betaalt, is uw respijtperiode juni, juli en augustus.
De uitwisseling blijft gedurende die drie maanden uw premiesubsidie naar uw ziekteverzekeringsmaatschappij sturen; uw deel van de premies zou het deel zijn dat achterstallig is.
Als u uw premies vóór eind augustus betaald krijgt, zou uw dekking zonder onderbrekingen doorgaan. Maar als u dat niet doet, wordt uw dekking met terugwerkende kracht beëindigd, maar pas tegen het einde van juni, ondanks het feit dat u de juni-premie niet hebt betaald.
Alle claims die u in juni had, zouden nog steeds worden betaald door de ziekteverzekeringsmaatschappij, hoewel ze geen claims hoeven te betalen die u in juli of augustus had als uw dekking uiteindelijk eind juni zou worden beëindigd (ze kunnen hang claims af die binnenkomen in de tweede en derde maand van de aflossingsvrije periode en wacht af of u verstrikt raakt in uw premies voordat zij de claims betalen).
In dit scenario – waarbij uw dekking wordt geannuleerd vanwege het niet betalen van premies aan het einde van de aflossingsvrije periode van drie maanden – moet u ook de premiesubsidie terugbetalen die namens u in juni is betaald. Dit zou worden behandeld wanneer u uw belastingaangifte indient en uw premiesubsidie afstemt met de IRS.
Waarom is er een respijtperiode van 3 maanden?
Toen de ACA werd geschreven, begrepen wetgevers dat sommige mensen moeite zouden hebben om hun premies te betalen, ondanks de hulp van premiumsubsidies.
Premiesubsidies zijn beschikbaar voor aanvragers met een inkomen dat zo laag is als het armoedepeil (138% van het armoedeniveau in de 30 staten en DC waar Medicaid is uitgebreid). Dus een gezin van vier met een inkomen van $ 35.000 komt in aanmerking voor aanzienlijke premiesubsidies, maar zal ook verantwoordelijk zijn voor het betalen van ongeveer drie of vier procent van hun inkomen voor het benchmarkplan in hun gebied.
Het probleem is dat mensen met relatief lage inkomens moeite hebben om hun deel van de premie te betalen. En volgens de normale richtlijnen van de staat zou hun dekking doorgaans worden geannuleerd zodra hun premie een maand te laat was.
Dit wordt verergerd door het feit dat de ACA alleen mensen toestaat om zich in te schrijven tijdens de jaarlijkse open inschrijvingsperiode, of als ze een kwalificerend evenement hebben. Verlies van dekking is een kwalificerende gebeurtenis, maar niet als het optreedt als gevolg van niet-betaling van premies. Dus mensen van wie de dekking wordt beëindigd wegens niet-betaling van premies, moeten in het algemeen wachten tot de volgende open inschrijfperiode om opnieuw in te schrijven in de dekking. De respijtperiode van drie maanden geeft ze een beetje meer speelruimte en bescherming dan ze anders hadden gehad.
Dit helpt om het feit aan te pakken dat sommige mensen een aanzienlijk inkomen hebben, en ook dat het inkomen aan het lagere eind van het inkomensspectrum doorgaans meer volatiel is. Ingeschreven personen waarvan het inkomen daalt tot het niveau van de Medicaid-status, kunnen contact opnemen met de uitwisseling en op dat moment overstappen naar Medicaid (ervan uitgaande dat ze zich in een staat bevinden die federale financiering heeft geaccepteerd om Medicaid onder de ACA uit te breiden). Maar ingeschreven personen die op een subsidiabel niveau blijven, hebben drie maanden de tijd om ingehaald te raken met hun deel van de premies als ze op een gegeven moment ergens achterblijven.
