Het kopen van een ziektekostenverzekering is duur, en het betalen van de maandelijkse premie is niet de enige kosten die verbonden zijn aan een ziekteverzekering. Je moet ook eigen risico’s, copayments en co-assurantie betalen als je je ziekteverzekering gebruikt. Deze extra out-of-pocket-kosten, ook wel cost sharing genoemd, kunnen oplopen tot duizenden euro’s per jaar.
De Affordable Care Act heeft ziekteverzekeringssubsidies gecreëerd om het kopen en gebruiken van ziekteverzekeringen betaalbaarder te maken voor mensen met lage en bescheiden inkomens.
Er zijn twee soorten:
- Subsidies die uw maandelijkse ziektekostenpremies verlagen, zodat het kopen van een ziektekostenverzekering goedkoper is. Lees hier meer over, "Hoe werkt de ziektekostenverzekering? Werk – Het premiebelastingkrediet begrijpen."
- Subsidies die helpen bij het betalen van contante uitgaven zoals aftrekbare bedragen, copayments en co-assurantie. Deze staan bekend als kostendelingssubsidies of reducties in kostendeling. Ze bestaan uit twee delen, hoewel beide delen automatisch worden opgenomen in zilveren abonnementen voor geschikte ingeschreven personen:
- Deel een vermindert het bedrag dat u betaalt voor uw eigen risico, copayments en co-assurantie telkens wanneer u uw ziekteverzekering gebruikt. Meer informatie over deze subsidie vindt u in ‘Hoe de kostendekkende ziektekostenverzekering werkt.’
- Deel twee verlaagt uw eigen maximummaximum, zodat u minder hoeft te betalen wanneer uw gezondheidszorgkosten hoog zijn.
Wat is het maximale bereik?
Het out-of-pocket maximum, of de eigen limiet, is het maximale scenario dat u in het slechtste geval moet betalen voor kostenverdeling, zoals uw eigen risico, copayments en co-assurantie per jaar.
Zodra je voldoende hebt betaald om aftrekbaar te worden, copayments en co-assurantie om het eigenlijke maximum te bereiken, betaalt je ziektekostenverzekering al je gedekte zorguitgaven voor de rest van het jaar.
Als u uw zorgverzekering niet vaak gebruikt, zullen uw kosten voor het delen van de kosten de eigenlijke limiet niet halen.
Als u echter een duur chronisch gezondheidsprobleem hebt of zelfs maar één enkele catastrofale ziekte of verwonding, kunt u gemakkelijk genoeg in medeverzekering en aftrekbare kosten betalen om het eigen risico te halen.
Als u bijvoorbeeld van een ladder valt en uw heup breekt terwijl u een boom snoeit, kan uw deel van de spoedeisende hulp, chirurgie en hospitalisatiekosten hoger zijn dan $ 10.000 als uw zorgverzekeringspolis geen out-of-pocket limiet heeft .
Als uw zorgverzekeringspolis echter een eigen limiet heeft van $ 6.000, stopt u met betalen zodra u $ 6.000 heeft betaald aan uw zorgverzekeringsrekeningen. Daarna betaalt uw ziekteverzekering 100 procent van uw zorgverzekeringen voor de rest van het jaar. Je zou $ 6000 betalen in plaats van $ 10.000. Als u later in het jaar meer zorg nodig had, zou uw zorgplan de volledige kosten betalen.
Vóór 2014 waren gezondheidsplannen niet verplicht om een maximale out-of-pocket limiet op te nemen. De meeste plannen wel, hoewel er aanzienlijke verschillen waren in termen van hoe hoog de limieten waren van het ene plan naar het andere. En sommige plannen beperkten helemaal niet de out-of-pocket blootstelling.
Dat is niet langer het geval dankzij de ACA. Met uitzondering van grootmoeder- en grootvaderplannen, moeten alle plannen in 2016 een eigen risico nemen van niet meer dan $ 6,850 voor een persoon (de gezinslimiet is twee keer zo hoog als de individuele limiet), hoewel deze weer zal toenemen voor 2017 (de vereisten van de ACA gelden niet voor Medicare; mensen met een dekking voor Original Medicare hebben geen limiet op hun contante uitgaven. Daarom hebben de meeste Medicare-medewerkers een aanvullende dekking, ofwel door zich aan te melden voor Medicare Advantage in plaats van Original Medicare, of door een Medigap-abonnement te kopen).
Wat is niet inbegrepen in het maximale aantal?
Het eigen risico is exclusief uw maandelijkse ziektekostenpremies. Het omvat niet de kosten voor dingen die niet worden gedekt door een ziekteverzekering of die geen essentiële gezondheidsvoordelen opleveren. Als uw ziektekostenverzekering bijvoorbeeld geen dekking biedt voor acupunctuur, tellen uw acupunctuurkosten niet mee voor uw eigen maximum. Het omvat niet het in evenwicht gebrachte deel van de zorg die u kreeg van een buiten het netwerk werkende zorgaanbieder. Meer informatie over "Wat telt niet mee met uw out-of-pocketlimiet?"
Hoeveel is het out-of-pocket-maximum Vóór de subsidie?
Alle individuele en familiale ziektekostenverzekeringen die via de Affordable Care Act worden gekocht, moeten een out-of-pocket limiet hebben.
De federale overheid regelt hoe hoog die limiet kan zijn en de toegestane hoeveelheid verandert elk jaar.
Voor 2016 mag het eigen risico maximaal $ 6.850 zijn voor een persoon of $ 13.700 voor een gezin. Een zorgverzekeringspolis kan echter een out-of-pocket limiet hebben die lager is dan die.
Hoeveel zorgt de Subsidie voor ziekteverzekering voor een lager out-of-pocket-maximum?
Hoeveel de korting vermindert, hangt af van uw inkomen. Hoe dichter uw inkomen bij het federale armoedeniveau (FPL) ligt, hoe meer uw eigen maximumbedrag wordt verlaagd. FPL verandert elk jaar en varieert afhankelijk van de gezinsgrootte en waar u woont (Alaska en Hawaii hebben verschillende FPL’s).
De FPL die je hebt gebruikt om te bepalen of je 2016 subsidie hebt, is $ 11.770 voor een persoon, $ 15.930 voor een paar en $ 20.090 voor een gezin van drie. Je kunt de FPL voor andere jaren en gezinsgroottes hier vinden.
Aangezien zowel de FPL als de federale limiet voor de eigenlijke maximumbedragen elk jaar veranderen, zal het dollarbedrag van uw korting elk jaar veranderen.
Om te profiteren van de subsidie die uw contante blootstelling vermindert, moet u zich via de uitwisseling inschrijven voor een zilveren abonnement. Ervan uitgaande dat u een zilverplan selecteert, voor 2016 subsidies, als uw inkomen is:
- 100-200 procent van FPL,
- uw eigen limiet niet meer dan $ 2.250 voor een persoon.
- uw eigen limiet is niet meer dan $ 4.500 voor een gezin.
Voor 2017 zal de eigenlijke limiet voor aanvragers met een inkomen tussen 100 en 200 procent van de FPL licht stijgen, tot $ 2.350, terwijl de eigenlijke limiet voor mensen met een inkomen tussen 200 en 250 procent van de FPL zal toenemen. tot $ 5.700 (in beide gevallen is de maximale gezinslimiet twee keer de individuele limiet).
Er is een speciale korting beschikbaar voor Indiaanse Indianen met een inkomen van minder dan 300 procent van de FPL. In hun geval zal de zorgverzekeraar alle kosten delen voor een van de essentiële gezondheidsvoordelen.
Krijgt u geld als het een subsidie is?
De out-of-pocket maximale subsidie geeft u niet echt geld. In plaats daarvan bespaart u mogelijk geld, omdat u minder betaalt voordat u uw eigen maximum bereikt.
Als u dat verlaagde eigen risico bereikt en de gezondheidszorg blijft gebruiken, zal uw zorgverzekeraar meer voor uw zorg betalen dan wanneer u de subsidie niet had ontvangen. In dat geval zal de federale overheid uw zorgverzekeraar vergoeden voor het extra geld dat hij heeft uitgegeven vanwege uw subsidie.
Wie komt in aanmerking voor de out-of-pocket maximale ziekteverzekering?
Om voor deze subsidie in aanmerking te komen:
- Uw inkomen moet 100-250 procent van de FPL bedragen.
- U moet uw ziekteverzekering afsluiten via de ziekteverzekering van uw staat.
- U moet een Silver-tier gezondheidsplan kiezen (in tegenstelling tot premiesubsidies, die berekend zijn op basis van Silver-Tier-plannen, maar beschikbaar zijn om gebruikt te zijn op alle plannen op het niveau van het metaal)
- Als u getrouwd bent, is uw belastingaangifte status moet getrouwd zijn, gezamenlijk indienen. Een status van gehuwde indiening afzonderlijk zal je diskwalificeren. (Er is een speciale uitzondering als u niet gezamenlijk kunt indienen vanwege binnenlandse misbruikomstandigheden.)
- U moet legaal in de Verenigde Staten verblijven.
- U kunt niet worden opgesloten.
- U moet niet in aanmerking komen voor dekking door uw werkgever die als betaalbaar wordt beschouwd en een minimale waarde biedt.
Hoe vraagt u deze subsidie aan?
U hoeft niets extra te doen om de kostendelende subsidie te krijgen. Als u daarvoor in aanmerking komt op basis van uw inkomsten, wordt deze automatisch opgenomen in de zilverplannen die u via de uitwisseling ter beschikking staan.
Uw in aanmerking komen voor premiesubsidies en kostendelingssubsidies worden door de uitwisseling berekend wanneer u uw persoonlijke gegevens in hun systeem invoert. Wees voorbereid om de zorgverzekering informatie te geven over je inkomen, gezinsgrootte en werkgever als je een baan hebt. Zoek de uitwisseling van uw ziektekostenverzekering voor uw staat.
Met uitzondering van speciale omstandigheden, kunt u tijdens de jaarlijkse open inschrijvingsperiode alleen een ziekteverzekering kopen via de uitwisseling van zorgverzekeringen. Open inschrijving voor een ziekteverzekering voor 2017 loopt van 1 november 2016 tot en met 31 januari 2017 (dit geldt voor de ziektekostenverzekering die u voor uzelf koopt, in tegenstelling tot de dekking die u van een werkgever krijgt).
Als u de verlaagde maximale outplacementsubsidie ontvangt, moet u uw zorgverzekeringsbeurs verwittigen als uw inkomen gedurende het jaar verandert. Als uw inkomen daalt, komt u mogelijk in aanmerking om uw subsidie te laten aanpassen om uw eigen maximumbedrag verder te verlagen.
Hoe de Out-of-Pocket Subsidieregels en Bedragen Gewijzigd
De Affordable Care Act bepaalde oorspronkelijk dat de eigen limiet met
- 2/3 verlaagd werd voor mensen met een inkomen van 100-200 procent van FPL.
- 1/2 voor mensen met een inkomen van 200-300 procent van de FPL.
- 1/3 voor mensen met een inkomen van 300 – 400 procent van de FPL.
Dat is echter niet hoe het uiteindelijk werkt. Het Department of Health and Human Services heeft vastgesteld dat het onmogelijk zou zijn om het eigen risico zoveel mogelijk te verlagen voor mensen die meer dan 250 procent van FPL verdienen zonder andere delen van de wet te schenden of een verhoging van het eigen risico voor bepaalde subsidies te veroorzaken. ontvangers. Dus, in de laatste regel, uitwerking hoe de subsidie werkt, veranderde HHS die cijfers om het eigen risico te verminderen met ongeveer:
- 2/3 voor mensen met een inkomen van 100-200% van de FPL
- 1/5 voor mensen met een inkomen van 200-250 procent van de FPL
- Geen korting voor mensen met een inkomen van meer dan 250 procent van de FPL.
HHS kan deze bedragen elk jaar aanpassen wanneer het zijn "Bekendmaking van de voor- en betalingsparameters" voor het komende jaar publiceert.
