De meeste mensen zijn redelijk gewend aan het idee dat een belangrijke claim op hun autoverzekering of huiseigenarenbeleid een premieverhoging zou kunnen veroorzaken (merk op dat dit zeker niet altijd het geval is). Dus het is een veel voorkomende misvatting dat hetzelfde geldt voor de ziekteverzekering.
Maar dat is niet het geval, en het was niet het geval voordat de Affordable Care Act de markt voor ziektekostenverzekeringen hervormde.
Geen premiefluctuatie op basis van individuele claims
Zelfs vóór 2014, toen de ziekteverzekering op de individuele markt in bijna elke staat medisch was onderschreven, was er geen voorziening om de premie van een bepaalde verzekerde aan te passen op basis van een claim. Zodra de persoon verzekerd was, was er geen speelruimte om het tarief van die persoon onafhankelijk van de rest van de risicopool aan te passen.
Vroeger – medische acceptatie
Vóór 2014 was er in alle staten behalve vijf staten flexibiliteit voor zorgverzekeraars om initiële tarieven vast te stellen op basis van de medische geschiedenis van de aanvrager. Dus aan een aanvrager met reeds bestaande voorwaarden kan een plan zijn aangeboden, maar met een premie die hoger was dan de standaardtarieven.
Dit was een alternatief voor bestaande uitsluitingen van voorwaarden en de initiële tariefverhogingen varieerden doorgaans van 10% tot 100%, afhankelijk van de ernst van de aandoening (en ongeveer 13% van de aanvragers kon helemaal geen plan verkrijgen in de privé-omgeving). individuele markt vóór 2014).
Maar als u eenmaal verzekerd was, zouden toekomstige claims niet resulteren in een tariefverhoging die uniek is voor uw plan. Als uw plan een initiële tariefverhoging zou omvatten, zou dat bij u blijven (dus als uw premie tijdens het acceptatieproces met 25% naar boven was aangepast, zou deze in de komende jaren 25% hoger blijven dan het standaardtarief).
Maar als u later een claim had gekregen – zelfs een zeer grote – zou uw koerswijziging voor het volgende jaar hetzelfde zijn als de tariefwijziging voor iedereen met hetzelfde plan in uw geografische gebied.
Tariefverhogingen zijn altijd ingegeven door claims, maar de totale claims zijn verdeeld over alle verzekerden in een bepaalde pool, die doorgaans andere mensen met hetzelfde plan in hetzelfde gebied omvatten. Dus als veel mensen in de risicopool aanzienlijke claims hadden, zouden de tarieven van iedereen in het komende jaar sterk kunnen stijgen. Maar ze zouden met hetzelfde percentage stijgen voor iedereen in die specifieke risicopool, ongeacht of ze een grote claim hadden, een kleine claim, of helemaal geen claims.
De hervormingen van de ACA
Onder de Affordable Care Act is er geen flexibiliteit meer voor verzekeraars om de tarieven aan te passen op basis van de medische geschiedenis of het geslacht van een aanvrager (dit geldt zowel voor de individuele markt als voor de markt voor kleine groepen). Tarieven kunnen alleen variëren op basis van leeftijd, geografisch gebied (dwz uw postcode) en tabaksgebruik (sommige landen hebben dit een stap verder gebracht en tabakstoeslagen op ziektekostenverzekeringsplannen verboden).
Vandaag zal een aanvrager die midden in de behandeling van kanker zit dezelfde prijs betalen als een andere aanvrager die volkomen gezond is, zolang ze hetzelfde plan kiezen, in hetzelfde gebied wonen, allebei dezelfde leeftijd hebben en hetzelfde hebben tabakstatus.
Naarmate de tijd verstrijkt, blijven ze tarieven hebben die gelijk zijn aan elkaar, ongeacht of een van hen een claim indient bij de ziekteverzekeringsmaatschappij. Hun tarieven zullen vrijwel zeker stijgen met de tijd, maar dat moet niet worden verward met tariefverhogingen die worden veroorzaakt door een claim.
Naarmate de ingeschrevenen ouder worden, nemen hun tarieven toe. Leeftijd is een van de factoren die zorgverzekeraars nog steeds kunnen gebruiken om tarieven vast te stellen, maar vervoerders kunnen ouderen niet meer dan drie keer zoveel in rekening brengen dan jongeren.
En de algemene tarieven voor iedereen op het plan zullen doorgaans van het ene jaar op het andere stijgen, op basis van de totale claims die door iedereen in het plan zijn ingediend.
Maar ze gaan met hetzelfde percentage omhoog voor mensen die grote claims hebben ingediend, mensen die kleine claims hebben ingediend en mensen die helemaal geen claims hebben ingediend.
Zolang uw plan niet wordt stopgezet, kunt u het van jaar tot jaar blijven verlengen (houd er rekening mee dat dit niet geldt voor kortlopende ziektekostenverzekeringsplannen) en dat uw verlengingspercentages niet worden beïnvloed door uw claims in het voorgaande jaar – in plaats daarvan zal uw koers met hetzelfde percentage veranderen als alle anderen in de geografische pool van uw plan.
En vanuit het tegenovergestelde perspectief gebeuren premieverhogingen van het ene jaar op het andere, zelfs als u helemaal geen claims indient. Nogmaals, uw tariefverhogingen worden bepaald door de totale claims voor de gehele risicopool; ook al had je misschien geen claims, andere mensen wel. En hoewel dat frustrerend lijkt in de jaren dat u geen claims hebt, zult u het waarderen dat tariefverhogingen niet geïndividualiseerd zijn (op basis van claims) in jaren waarin u wel een grote claim hebt.
Gebruik je plan – maar gebruik het niet te veel
De afhaalmogelijkheid hier is dat je niet bang hoeft te zijn om een claim in te dienen wanneer dat nodig is. U hoeft zich geen zorgen te maken dat u hierdoor een hogere ziektekostenpremie krijgt.
Maar uw claim zal deel uitmaken van het totale schadebeeld voor uw gezondheidsplan wanneer de tarieven voor het komende jaar worden vastgesteld, zodat het vermijden van overmatig gebruik (bijv. Dingen als naar de eerste hulp gaan als er dringende zorg of een huisarts is) iedereen ten goede komt in uw risicopool.
