Het is niet ongebruikelijk dat u moeite heeft om uw ziektekostenverzekering aftrekbaar te maken – sommige aftrekbare bedragen zijn honderden of zelfs duizenden dollars. En als je niet zoveel spaartegoeden hebt, kan het aanvoelen dat je eigen risico veel te hoog is.
Uw mogelijkheden om met de kosten om te gaan, zijn afhankelijk van of u nu uw eigen risico verschuldigd bent of dat u zich alvast voorbereidt.
Als je naar de toekomst kijkt en beseft dat je uiteindelijk met dit brok verandering moet komen, zijn hier enkele opties om je eigen risico in je budget te verwerken.
Flexibele uitgavenrekening (FSA)
Als u een ziektekostenverzekering hebt die op een baan is gebaseerd, kunt u wellicht deelnemen aan een flexibele uitgavenrekening. Een FSA is een speciaal soort fiscaal aantrekkelijke spaarrekening die alleen kan worden gebruikt voor zorgkosten, zoals het betalen van uw eigen risico, copays en medeverzekering.
Hoe werkt het? Meld u aan voor uw FSA tijdens open inschrijving wanneer u zich aanmeldt voor een ziekteverzekering. Uw werkgever neemt dan een klein bedrag aan belasting vóór belasting van elk van uw salarisstrookjes en legt dit in uw FSA. Wanneer u uw eigen risico moet betalen, kunt u het geld in uw FSA gebruiken.
Het is gemakkelijker om uw eigen risico met een FSA te betalen omdat u, in plaats van een groot bedrag te hoeven verdienen met een enkel salaris, die financiële last verlaagt in veel kleinere bedragen verspreid over het hele jaar.
Bovendien komt het geld dat u in uw FSA steekt uit uw salaris vóór belastingen. Dit maakt uw belastbaar inkomen kleiner – u betaalt minder inkomstenbelasting. Omdat u minder inkomstenbelasting hoeft te ontvangen uit elk salaris, zullen uw FSA-bijdragen niet van invloed zijn op uw ophaalloon, net als wanneer u datzelfde bedrag op een gewone spaarrekening zet.
U kunt bijvoorbeeld $ 40 per salaris in uw FSA stoppen en dat verlaagt uw inkomstenbelasting met $ 8. Uw take-home-beloning is slechts $ 32 minder dan voorheen, hoewel u $ 40 wegkaapt. (Uw exacte cijfers zijn afhankelijk van uw belastingschijf.)
Wat gebeurt er als het vroeg in het jaar is en u nog niet genoeg heeft gespaard in uw FSA om uw aftrekbare nog te voldoen? Veel FSA’s berekenen hoeveel u er het hele jaar aan besteedt en laten u dat geld gebruiken voor uw eigen risico, nog voordat het van uw looncheque is afgehaald. Er zijn echter enkele kanttekeningen:
- Als u tegen het einde van het jaar niet al het geld in uw FSA uitgeeft, kunt u het kwijtraken. Je mag $ 500 overboeken naar de FSA van volgend jaar, maar je verliest elk bedrag van meer dan $ 500 dat aan het eind van het jaar nog in de FSA zit.
- De federale overheid beperkt hoeveel geld je elk jaar in een FSA mag steken. Dus, als je eigen risico hoger is dan ongeveer $ 2.500, dan zal je FSA maar een deel ervan dekken.
Health Savings Account (HSA)
Een HSA is een speciale spaarrekening die werkt met hoog-aftrekbare gezondheidsplannen. Je stopt geld in je HSA en gebruikt het voor medische kosten, zoals je eigen risico. Het geld dat u bijdraagt aan uw HSA is fiscaal aftrekbaar en de verdiende rente is vrijgesteld van federale belastingen.
Als u uw HSA-fondsen aan het einde van het jaar niet gebruikt, geen zweet. Het blijft op uw HSA-account staan en maakt belastingvrije rente totdat u het gebruikt. Je zult het aan het eind van het jaar niet verliezen zoals het geld in een FSA.
Als u gezond bent en niet al het geld gebruikt dat u elk jaar bijdraagt aan uw HSA, is het zelfs mogelijk om vrij veel belastingvoordeel te behalen. Sommige mensen beschouwen hun HSA zelfs als een andere pensioenrekening.
Uw werkgever kan ook geld vóór belasting toevoegen aan uw HSA, hoewel niet alle werkgevers dit doen. In tegenstelling tot een FSA hoeft uw HSA niet in verband te worden gebracht met een op banen gebaseerde ziekteverzekering.
U kunt er zelf een instellen, mits u een gekwalificeerd hoog-aftrekbaar gezondheidsplan (HDHP) heeft.
Om uw HSA snel aan de gang te krijgen, kunt u zonder extra kosten geld storten van uw IRA (individuele pensioenrekening) naar uw HSA zonder boetes als u alle regels van de Internal Revenue Services (IRS) zorgvuldig volgt. Nogmaals, er zijn kanttekeningen:
- U moet een gekwalificeerd hoog-aftrekbaar gezondheidsplan hebben om een HSA te openen. Niet elk gezondheidsplan met wat lijkt op een hoog eigen risico is eigenlijk een HDHP. Als u niet zeker weet of uw ziektekostenverzekering een HDHP is, neemt u contact op met het zorgplan of uw afdeling personeelsbeloningen om te controleren voordat u een HSA opzet. Als u het geld in uw HSA gebruikt voor iets anders dan een gekwalificeerde medische kosten, krijgt u belastingboetes.
- Er zijn grenzen aan hoeveel geld je in een bepaald jaar in een HSA kunt stoppen, maar er zijn geen limieten wat betreft het maximum dat zich in de loop van de tijd kan opstapelen.
- Regeling zorgvergoeding (HRA)
Een HRA is een overeenkomst tussen u en uw werkgever die uw werkgever toestaat om u te vergoeden voor uw medische kosten, inclusief uw eigen risico. Het is vergelijkbaar met een HSA, behalve dat alleen je werkgever er geld aan kan bijdragen – je kunt het zelf niet financieren.
Omdat uw werkgever de rekening financiert, is het niet uw geld, zoals het geld in een HSA wel is. Als u uw baan opzegt, kunt u het account mogelijk behouden of behouden, afhankelijk van hoe uw werkgever de HRA heeft gestructureerd. De bedragen die op de rekening blijven staan gaan meestal over naar het volgende jaar, maar dat is aan je werkgever.
Kostenverdelingssubsidie
De Affordable Care Act heeft subsidies gecreëerd om mensen met een bescheiden inkomen hun ziektekostenverzekering, aflossingen en co-assurantie te helpen betalen. Er zijn inkomensrichtlijnen om je te kwalificeren en je moet een ziekteverzekeringsplan op zilveren tier hebben dat je hebt gekocht bij de ziekteverzekering van je staat.
Als u in aanmerking komt voor de kostendelende subsidie, komt u vrijwel zeker ook in aanmerking voor de premiesubsidie die is ontworpen om u te helpen bij het betalen van uw maandelijkse ziektekostenpremies. U kunt het geld dat u spaart in premiekosten gebruiken voor uw eigen risico.
Negeer deze subsidie niet alleen omdat uw huidige gezondheidsplan geen op zilver gebaseerd uitwisselingsplan is. Als u denkt dat u in aanmerking komt, kunt u er nu meer over leren, zodat u tijdens de volgende open inschrijvingstermijn een kwalificerend plan kunt kiezen. Het zal je dit jaar niet helpen, maar je hoeft je volgend jaar geen zorgen te maken.
Budget voor noodbesparing
Als u gedisciplineerd bent, kunt u een bepaald bedrag per salaris wegschrijven voor uw eigen risico. Hoewel u geen speciale belastingvoordelen krijgt zoals met een FSA of HSA, zult u niet worden gehinderd door veel IRS-regels over hoe u kunt besparen en waarvoor u het geld moet gebruiken.
Het kan gemakkelijker zijn om een noodfonds op te bouwen om uw eigen risico te betalen als u het beschouwt als een vooruitbetaling in plaats van het als een besparing te beschouwen. Over het algemeen is de kans groot dat u ziek wordt, en moet u uw eigen risico betalen nadat u de behandeling hebt aangevraagd. Die rekening zal uiteindelijk komen. Betaal het van tevoren aan jezelf.
Stel een speciale rekening in om uw aftrekbare gelden te houden. Elke maand wanneer u uw huur, nutsvoorzieningen, autoverzekering en andere rekeningen betaalt, zet u ook geld in uw ziekteverzekering. Als uw bank het automatisch van uw betaalrekening overboekt naar een spaar- of geldmarktaccount, heeft u een grotere kans om het consequent te doen.
