Kortlopende arbeidsongeschiktheid betaalt een percentage van uw salaris als u tijdelijk arbeidsongeschikt wordt, wat betekent dat u niet in staat bent om voor een korte periode te werken vanwege ziekte of letsel dat niet gerelateerd is aan uw baan (compensatie van de werknemers vergoedt inkomstenvergoeding als de invaliditeitstoestand het gevolg is van een werkgerelateerd letsel). Doorgaans biedt een kortetermijnbeleid voor arbeidsongeschiktheid u 40 tot 80 procent van uw basissalaris vóór uw arbeidsongeschiktheid.
Sommige mensen hebben een arbeidsongeschiktheidsverzekering op korte termijn via een werkgever, vakbond of andere professionele organisatie. Dit type beleid staat bekend als groepsdekking. U kunt ook een individueel beleid rechtstreeks bij een verzekeringsmaatschappij of agent kopen, hoewel het over het algemeen duurder zal zijn om de dekking zelf te kopen.
Hoe arbeidsongeschiktheidsverzekeringen werken
De meeste kortetermijnbeleidsmaatregelen voor mensen met een handicap hebben hetzelfde algemene ontwerp. U of uw werkgever betaalt een maandelijkse premie die gedekt moet worden. Wanneer een ziekte of letsel u verhindert om te werken, vraagt u een uitkering aan door met iemand in de personeelsafdeling van uw bedrijf of met uw verzekeringsagent te spreken. U kunt al dan niet belasting betalen over het geld dat u ontvangt uit het arbeidsongeschiktheidsbeleid, afhankelijk van het feit of de premies voor het beleid door u of uw werkgever zijn betaald en of ze zijn betaald met belastingen vóór of na belasting.
De meeste kortetermijnbeleidsmaatregelen voor mensen met een beperking vereisen bewijs van uw arts dat uw toestand verklaart en een schatting maakt van de tijd dat u niet meer kunt werken.
Hoogstwaarschijnlijk zal er een wachttijd zijn tussen de datum waarop u uw werkzaamheden verlaat en de datum waarop u in aanmerking komt voor het ontvangen van uitkeringen, hoewel kortdurende arbeidsongeschiktheidsbeleid doorgaans binnen twee weken van start gaat.
Uw werkgever kan verlangen dat u sommige of al uw zieke dagen gebruikt voordat de polis begint te betalen.
Zodra de wachttijd voorbij is, ontvangt u meestal een vast percentage van het loon dat u ontving voordat u werd uitgeschakeld.
Bijvoorbeeld, als u $ 1.000 per week hebt ontvangen en uw polis 60% van de pre-invaliditeitsinkomsten uitbetaalt, krijgt u een voordeel van $ 600 per week. Kortetermijnpolissen betalen over het algemeen voordelen gedurende drie tot zes maanden, hoewel sommige dekking bieden voor maximaal een jaar of meer (uitkeringen eindigen wanneer de handicap eindigt, als dat eerder gebeurt dan de datum waarop het beleid anders zou stoppen met het betalen van uitkeringen). Als u nog steeds niet kunt werken wanneer uw kortetermijnongeschiktheidsuitkeringen eindigen, kunt u in aanmerking komen voor langdurige arbeidsongeschiktheidsuitkeringen als u een langdurig beleid ten aanzien van mensen met een handicap hebt, of u kunt een socialezekerheidsuitkering aanvragen, afhankelijk van de omstandigheden.
Zwangerschap en zwangerschapsverlof zijn een veel voorkomende oorzaak van claims op invaliditeit op de korte termijn. Volgens de regels van de Family and Medical Leave Act (FMLA) kan 12 weken onbetaald verlof worden verleend, maar een arbeidsongeschiktheidsverzekering op korte termijn kan worden gebruikt om ervoor te zorgen dat een nieuwe moeder een percentage van haar normale salaris ontvangt gedurende ten minste een deel van haar zwangerschapsverlof.
Krachtens de Affordable Care Act zijn grote werkgevers verplicht een ziektekostenverzekering aan te bieden aan voltijdmedewerkers en wordt full-time gedefinieerd als 30 of meer "diensturen" per week.
In 2015 verduidelijkte de IRS dat de tijd waarvoor een werknemer een arbeidsongeschiktheidsuitkering ontvangt (korte of lange termijn) als "diensturen" wordt beschouwd, wat betekent dat de werkgever ziekteverzekeringsvoordelen moet blijven aanbieden zolang de werknemer wordt nog steeds als een actieve werknemer beschouwd (merk op dat de ACA niet van werkgevers eist dat zij een soort van arbeidsongeschiktheidsverzekering aanbieden, maar als ze dat wel doen en als een werknemer een arbeidsongeschiktheidsuitkering ontvangt, tellen die uren nog steeds als diensturen).
Hoe is een langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering anders?
Een langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering is ook bedoeld om een deel van uw inkomen te vervangen wanneer een handicap u ervan weerhoudt om te werken, maar het zal veel langer uitkeren dan een kortetermijnplan voor arbeidsongeschiktheid.
Langdurige invaliditeitsdekking over het algemeen niet start met het betalen van de voordelen totdat je minstens een maand niet kunt werken en soms wel een jaar of twee. Maar als de voordelen eenmaal beginnen, gaan ze nog jaren mee. Afhankelijk van het beleid kunnen ze zelfs doorgaan tot je de pensioengerechtigde leeftijd bereikt.
Veel werknemers hebben zowel een arbeidsongeschiktheids- als een arbeidsongeschiktheidsverzekering op de lange termijn, omdat de twee producten samen kunnen werken om ervoor te zorgen dat de gehandicapte werknemer gedurende bijna de volledige duur van de handicap toegang heeft tot gedeeltelijke inkomensvervanging.
Een voorbeeld van aanvullend beleid is een kortdurend gehandicaptenbeleid met een wachtperiode van twee weken, die dan 70 procent van het loon van de werknemer vervangt voor drie maanden, gecombineerd met een langdurig gehandicaptenbeleid dat een wachttijd van drie maanden heeft periode en vervangt vervolgens 60 procent van het inkomen van de werknemer voor maximaal tien jaar (de tijd dat een langetermijnplan voor arbeidsongeschiktheid voordelen zal uitkeren varieert van het ene plan naar het andere, maar het wordt gemeten in jaren, in plaats van weken of maanden) …
Langdurige invaliditeitsdekking is duurder dan dekking op korte termijn voor arbeidsongeschiktheid, aangezien de potentiële uitbetalingen veel groter zijn, gezien de tijd dat een persoon voordelen zou kunnen ontvangen.
Hoe kortetermijnbeleid voor mensen met een handicap verandert
Hoewel de meeste kortetermijnbeleidslijnen voor mensen met een beperking vergelijkbare kenmerken hebben, kunnen ze elk verschillende kenmerken hebben.
Definitie van handicap: Sommige kortetermijnbeleidsmaatregelen voor gehandicapten definiëren een handicap als een onvermogen om in uw eigen baan te werken. Deze staan bekend als "eigen bezigheid" -definities van een handicap. Andere beleidslijnen definiëren handicap als een onvermogen om in een baan te werken, bekend als een definitie van "elke bezetting".
Servicewacht: Sommige werkgevers zullen alleen arbeidsongeschiktheidsplannen voor de korte termijn aanbieden nadat u voor hen een bepaalde periode hebt gewerkt, bijvoorbeeld zes maanden of een jaar.
Wachtperiode: Dit wordt ook een eliminatieperiode genoemd, en dit is de tijd tussen het moment dat u ziek of gewond raakt en wanneer uw arbeidsongeschiktheidsuitkeringen beginnen. De meeste kortetermijnplannen voor arbeidsongeschiktheid hebben wachttijden van 0 tot 14 dagen. Over het algemeen hebben polissen met een langere wachtperiode lagere premies. Veel kortetermijnplannen voor arbeidsongeschiktheid hebben verschillende wachttijden voor verschillende soorten handicaps. Een plan kan bijvoorbeeld een wachttijd van zeven dagen hebben voor een ziekte en geen wachttijd voor een ongeval dat buiten het werk is gebeurd.
Voordeelpercentages: De uitkeringspercentages variëren, maar bedragen over het algemeen tussen 40% en 80% van uw pre-handicap-inkomsten. Als u het hogere tarief wilt, moet u mogelijk een hogere premie betalen. Sommige kortlopende arbeidsongeschiktheidspolissen veranderen de vergoedingen tijdens de uitkeringsperiode. Uw polis kan bijvoorbeeld 80% betalen voor de eerste drie weken van invaliditeit en vervolgens 50% voor de rest van uw uitkeringsperiode.
Voordeelperioden: Kortetermijninvesteringsbeleid is bedoeld om een deel van uw inkomen te vervangen wanneer u gedurende een relatief korte periode, meestal drie tot zes maanden, niet kunt werken. Sommige kortlopende arbeidsongeschiktheidspolissen blijven gedurende maximaal twee jaar voordelen betalen, maar die komen minder vaak voor (houd er rekening mee dat dekking op de lange termijn voor arbeidsongeschiktheid, zoals hierboven beschreven, een ander soort beleid is dat voordelen blijft bieden tot meerdere jaar of zelfs tot 65 jaar volgens sommige plannen; langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering is aanzienlijk duurder dan een arbeidsongeschiktheidsverzekering op korte termijn). Uw kortetermijnbeleid ten behoeve van mensen met een functiebeperking kan u toestaan om op proefbasis aan het werk te gaan. Uw beleid kan u bijvoorbeeld een proefperiode van twee weken opleveren. Als u korter dan twee weken terug aan het werk gaat en vervolgens merkt dat u vanwege uw handicap niet meer aan het werk kunt, kunt u met het beleid doorgaan met uw voordelen alsof u niet bent teruggekeerd naar uw werk.
Wijzigingen in uw premie: Als u zich aanmeldt voor een "niet af te schaffen" kortetermijnbeleid voor arbeidsongeschiktheid, kan de verzekeringsmaatschappij uw premies of voordelen niet wijzigen. Als u zich echter aanmeldt voor een ‘gegarandeerd verlengbaar’ beleid, mag de verzekeringsmaatschappij uw premies wijzigen, maar alleen als ze deze voor een hele groep polishouders wijzigen. De beste dekking komt met plannen die zowel niet-afroepbaar als gegarandeerd duurzaam zijn, maar die plannen hebben ook vaak hogere premies.
Uitsluitingen: Veel beleidsmaatregelen hebben geen betrekking op handicaps veroorzaakt door zelfmoordpogingen, drugsmisbruik, oorlog of pogingen tot het plegen van een misdrijf. Reeds bestaande omstandigheden worden ook vaak uitgesloten. Wonden op de werkplek, die in plaats daarvan worden gedekt door een werknemersverzekeringsverzekering, worden ook niet vergoed.
Hoe kunt u een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten
Een groepsplan opstellen
Uw werkgever kan een arbeidsongeschiktheidsplan voor de korte termijn aanbieden als een arbeidsgerelateerde uitkeringsoptie. Als uw bedrijf een arbeidsongeschiktheidsverzekering op korte termijn aanbiedt, kunt u zich aanmelden voor het plan tijdens uw eerste inschrijvingsperiode (wanneer u voor het eerst in aanmerking komt voor een uitkering) of tijdens de jaarlijkse open inschrijvingsperiode van uw werkgever.
Mogelijk moet u gedurende een bepaalde periode dekking hebben volgens de polis voordat een bestaande voorwaarde wordt gedekt (bekend als een uitsluitingsperiode). De ACA elimineerde het gebruik van reeds bestaande wachttermijnen en uitsluitingen voor ziekteverzekeringsuitkeringen, maar veranderde de regels met betrekking tot arbeidsongeschiktheidsverzekeringen niet. Details over de manier waarop bestaande voorwaarden worden behandeld, vindt u in de informatie voor arbeidsongeschiktheidsverzekeringen op korte termijn die uw werkgever verstrekt. Lees daarom de kleine lettertjes.
Regels met betrekking tot een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor korte duur verschillen van staat tot staat. Als u denkt dat uw bedrijf of de verzekeraar u niet eerlijk behandelt, neemt u contact op met de verzekeringsafdeling van uw staat. U kunt toegang krijgen tot de verzekeringsafdeling van uw staat via de website van de National Association of Insurance Commissioners.
Aanmelden voor een individueel beleid
Als u als zelfstandige werkt of werkt voor een werkgever die geen arbeidsongeschiktheidsverzekering voor de korte termijn biedt, kunt u overwegen een individueel beleid te kopen. U moet een medische acceptatie ondergaan om een individueel kortetermijnplan voor arbeidsongeschiktheid te krijgen (wederom heeft de ACA hier niets aan veranderd, een ziekteverzekering is gegarandeerd, ongeacht de medische geschiedenis, maar de invaliditeitsverzekering is dat niet). Wanneer u op zoek bent naar een individueel beleid, zoek dan een gerenommeerd bedrijf en lees alle details van uw beleid.
U kunt beoordelingen van verzekeringsmaatschappijen vinden op de volgende websites:
- Moody’s
- A.M. Beste
