Een totaal eigen risico verwijst naar de meest hoog-aftrekbare gezondheidsplannen (HDHP’s) die het systeem van oudsher gebruikt voor gezinsaftrek. Het werkt anders dan de meer gebruikelijke embedded deductibles die worden gebruikt in de niet-HDHP ziekteverzekering.
Laten we, om u te helpen dit plan te begrijpen, eens kijken naar hoe ze werken, evenals naar enkele recente wijzigingen in dit type beleid.
Veranderingen die in 2016 effect hebben gehad
Afhankelijke aftrekbare bedragen kunnen nog steeds worden gebruikt en worden hieronder in detail beschreven.
Maar vanaf 2016 moeten alle gezinsgezondheidsplannen ingesloten out-of-pocket maximabevatten. Deze kunnen het individuele out-of-pocket maximum voor dat jaar niet overschrijden. Dit geldt voor alle niet-grootschalige gezondheidsplannen (en niet-grootmoederlijke gezondheidsplannen, grootschalige gezondheidsplannen bestaan nog steeds in veel landen) in de individuele en collectieve verzekeringsmarkten.
Bijvoorbeeld, in 2017 is het individuele eigen risico maximaal $ 7.150. Ongeacht hoe een plan zijn eigen risico structureert, geen enkel lid van een gezinsplan kan verantwoordelijk zijn voor meer dan $ 7.150 aan kosten voor gedekte uitgaven in 2017 (dit zal stijgen tot $ 7.350 in 2018, hoewel veel plannen nog steeds individuele uitzonderingen zullen hebben). zaklimieten ver onder dit bedrag).
Dat betekent dat de dagen van plannen met $ 10.000 geaggregeerde aftrekbare bedragen voorbij zijn. Een plan kan bijvoorbeeld nog een totaal eigen risico van $ 6.000 hebben, omdat dat lager is dan het individuele eigen risico.
Bovendien kunnen plannen nog steeds gezinsaftrekken hebben die hoger zijn dan het individuele eigen risico. Maar ze konden alleen worden bereikt als meer dan één familielid claims zou hebben. Dat komt omdat een plan niet langer één gezinslid kan verplichten om een gezamenlijk aftrekbaar gezin te voldoen dat hoger is dan het individuele eigen risico (vastgesteld door HHS elk jaar).
Laten we met dat in gedachten eens kijken hoe geaggregeerde eigen risico’s werken.
Hoe werkt een samengevoegd aftrekbaar werk?
Als een gezinsaftrek aftrekbaar is, begint het zorgplan niet met het betalen van de zorgkosten van iemand in de familie totdat het volledige gezinsaftrekbare bedrag is voldaan. Zodra het geaggregeerde gezinsaftrekbedrag is bereikt, begint de ziektekostenverzekering voor het hele gezin.
Er zijn twee manieren om aan het totale eigen risico te voldoen:
- Aangezien elk gezinslid gebruikmaakt van en betaalt voor gezondheidszorg, wordt het bedrag dat hij uit eigen zak betaalt voor die diensten, gecrediteerd voor het totale eigen risico van de familie. Nadat meerdere gezinsleden aftrekbare kosten hebben betaald, bereikt het gecombineerde totaal van deze uitgaven het totale eigen risico. Het zorgplan begint dan de zorgkosten van het hele gezin te betalen (hetzij volledig, hetzij met de co-assurantie-splitsing die van toepassing is op het plan nadat het eigen risico is voldaan).
- Eén gezinslid heeft hoge kosten voor de gezondheidszorg. Het bedrag dat hij uit eigen zak betaalt voor die uitgaven is groot genoeg om het totale eigen risico van de familie te dekken. Het gezondheidsplan begint dan de zorgkosten van het hele gezin te betalen, hoewel slechts één familielid iets heeft betaald voor het totale eigen risico.
Welke uitgaven tellen mee voor het gezin? Aftrekbaar?
De enige uitgaven die uw HDHP voor uw totale eigen risico meetellen, zijn uitgaven voor gedekte zorgtoeslaguitkeringen. Bijvoorbeeld, facelifts zijn meestal geen gedekt plan voor een gezondheidsplan. Als u een face-lift krijgt, telt het geld dat u ervoor betaalt niet mee voor uw totale eigen risico.
Uw ziekteverzekeringsmaatschappij kan uw eigen medische onkosten niet aftrekken van uw eigen risico als het niet van hen op de hoogte is. Zorg ervoor dat u of uw arts een claim indient voor elk van uw medische kosten.
Bestandsclaims, zelfs als u weet dat u ze zelf moet betalen omdat u uw eigen risico nog niet hebt voldaan.
Zo weet uw ziekteverzekeringsmaatschappij hoeveel u hebt betaald aan uw eigen risico.
Welke uitgaven zijn vrijgesteld van de geaggregeerde aftrek?
In de Verenigde Staten vereist de Affordable Care Act dat gezondheidsplannen betalen voor preventieve gezondheidszorgdiensten zonder enige vorm van kostendeling. Dit betekent dat de verzekering betaalt voor zaken als je griepprik, de immunisaties van je kinderen en je mammogram, zelfs als je je eigen risico nog niet hebt betaald (houd er rekening mee dat niet alle preventieve zorg gratis wordt gedekt).
Hoe de totale aftrekbaarheid werkt in 2016 en daarna
Onder de nieuwe regels die in 2016 van kracht zijn geworden, kan een gezondheidsplan niet vereisen dat een persoon een eigen risico betaalt dat hoger is dan de federale limiet voor het eigen risico voor eigen rekening. individuele dekking, zelfs als die persoon onder een aftrekbaar gezinsbedrag valt. Voor 2017 is het maximum eigen risico voor een persoon beperkt tot $ 7.150 en voor 2018 is dit $ 7.350.
Deze aanpassing aan de regels werd van kracht zodra uw ziektekostenverzekeringplan in 2016 werd vernieuwd. Dit zal ook in de toekomst zo blijven, tenzij de regels opnieuw veranderen.
Een voorbeeld illustreert hoe dit werkt:
Laten we aannemen dat het totale aftrekbare bedrag voor uw gezinsplan voor 2017 $ 12.000 is. Zodra een individueel familielid $ 7.150 betaald heeft voor het totale aftrekbare bedrag, moet de dekking voor dat specifieke individu kick van start gaan zonder verdere kostendeling zoals copays of co-assurantie. De dekking van deze persoon wordt geactiveerd omdat ze nu de wettelijke ‘out-of-pocket’-limiet voor een persoon heeft bereikt. De dekking voor de andere leden van uw gezin wordt echter nog steeds niet geactiveerd totdat het volledige geachte aftrekbare bedrag van de familie is bereikt.
