Hoe de ACA-ziekteverzekeringssubsidie ​​werkt

De Affordable Care Act omvat overheidssubsidies om mensen te helpen hun ziektekosten te betalen. Een van deze ziekteverzekeringssubsidies is de premiekorting waarmee u uw maandelijkse ziektekostenpremies kunt betalen.

Onder het bestuur van Trump probeerden de Republikeinse wetgevers een groot deel van 2017 te proberen om de ACA te herroepen en te vervangen door verschillende andere voorstellen, maar deze waren niet succesvol.

De Tax Cuts and Jobs Act (H.R.1), die werd vastgesteld in december 2017, zal uiteindelijk de individuele lastgevingstraf van de ACA intrekken, maar die zal pas in 2019 van kracht worden (er is nog steeds een boete voor onverzekerd zijn in 2018). En de voortdurende begrotingsresolutie van januari stelde enkele belastingen van de ACA uit, waaronder de Cadillac-belasting.

Maar voor de rest is er niets veranderd aan de ACA. Verlagingen van kosten delen zijn nog steeds beschikbaar voor in aanmerking komende ingeschrevenen, ondanks het feit dat de Trump-administratie in het najaar van 2017 de financiering voor hen heeft geëlimineerd (verzekeraars voegden eenvoudigweg de kosten toe aan premies, die grotendeels worden gecompenseerd door overeenkomstig grotere premiesubsidies). En de premiekorting, ook bekend als premiesubsidie, blijft van kracht en is nog steeds beschikbaar voor mensen die dekking via de centrale kopen.

De premiekorting / subsidie ​​is gecompliceerd. Om de financiële hulp te krijgen en correct te gebruiken, moet je begrijpen hoe de ziekteverzekeringssubsidie ​​werkt.

Als u het niet correct gebruikt, kunt u in een financiële augurk belanden. Dit is wat u moet weten om de hulp te krijgen waarvoor u in aanmerking komt en deze op een verstandige manier te gebruiken.

Hoe vraag ik een premie aan voor ziektekostenverzekeringen met een belastingkrediet?

Vraag de premiekorting aan via de ziekteverzekering van uw staat.

Als u uw ziektekostenverzekering ergens anders ontvangt, kunt u de premiekorting niet krijgen (senatoren Lamar Alexander en Bob Corker, beide Republikeinen die Tennessee vertegenwoordigen, introduceerden de American Health Care Options Act van 2017, waarmee ingeschrevenen de premiebelasting voor plannen die buiten de beurs zijn gekocht, in het geval dat geen verzekeraars plannen in de uitwisseling in een bepaald gebied aanbieden, de wetgeving heeft geen voortgang gemaakt in de sessie van 2017, en alle gebieden van het land hebben uiteindelijk plannen beschikbaar via de uitwisseling voor 2018).

Als u zich ongemakkelijk voelt om alleen in te schrijven voor een ziekteverzekering via de uitwisseling van uw staat, kunt u hulp krijgen van een erkende ziekteverzekeringsmakelaar die is gecertificeerd door de exchange of van een assister / navigator voor inschrijving. Deze mensen kunnen u helpen bij het inschrijven in een plan en het financiële verificatieproces voltooien om te bepalen of u in aanmerking komt voor een subsidie ​​(er zijn geen kosten voor hun hulp).

Kom ik in aanmerking voor de subsidie?

Mensen die tussen 100 en 400 procent van de federale armoedegrens maken, kunnen in aanmerking komen voor de premie belastingkrediet ziekteverzekering subsidie ​​(de onderste drempel is 139 procent van het armoedeniveau als je in een staat bent die Medicaid heeft uitgebreid, omdat Medicaid dekking is beschikbaar onder dat niveau).

De federale armoedegrens verandert elk jaar en is gebaseerd op uw inkomen en gezinsgrootte. Je kunt de FPL van dit jaar hier opzoeken.

U gebruikt de FPL-cijfers van dit jaar om een ​​aanvraag in te dienen voor de ziekteverzekering van volgend jaar. Bijvoorbeeld, als u in het najaar van 2017 een aanvraag indient voor een Obamacare-plan van 2018 tijdens open inschrijving, OF als u medio 2018 een aanvraag indient voor 2018-dekking met een speciale inschrijvingsperiode (getriggerd door een kwalificerend evenement), gebruikt u de FPL-cijfers van 2017. Dat komt omdat open inschrijving voor 2018-dekking eind 2017 werd gehouden, wat vóór de 2019 FPL-nummers beschikbaar komt. Voor consistentie worden dezelfde FPL-nummers gebruikt voor het volledige dekkingsjaar.

De nieuwe FPL-nummers komen elk jaar eind januari uit, maar ze worden niet gebruikt voor het vaststellen van de subsidiabiliteitsbereidheid totdat de open inschrijving opnieuw begint in november, voor dekking die het volgende jaar van kracht wordt.

Voor dekking die effectief is in 2018, met behulp van 2017 FPL-niveaus, in de continentale VS (FPL is hoger in Alaska en Hawaï), komt u in aanmerking voor de ziektekostenverzekering als een individu met een inkomensbereik van:

• $ 12.060 tot $ 48.240 voor een single individueel (de laagste drempel is $ 16.763 als je in een staat bent die Medicaid heeft uitgebreid)
• $ 16.240 tot $ 64.960 voor een koppel (de onderste drempel is $ 22.823 als je in een staat bent die Medicaid
• $ 24.600 heeft uitgebreid tot $ 98.400 voor een gezin van vier (de laagste drempel is $ 33.194 als u in een staat bent die Medicaid heeft uitgebreid).

Als u voldoet aan de kwalificaties voor inkomens, komt u mogelijk nog steeds niet in aanmerking voor een subsidie. Dat zou het geval zijn als:

• De op één na laagste – het zilverplan bij u in de buurt wordt als betaalbaar beschouwd op uw inkomensniveau, zelfs zonder een subsidie.
• U komt in aanmerking voor een betaalbaar minimum-waardeplan van een werkgever (van u of uw partner). Houd er rekening mee dat de betaalbaarheid van door de werkgever gesponsorde plannen wordt alleen berekend op basis van de em ployee’s kosten, ongeacht wat het kost om een ​​echtgenoot en afhankelijken toe te voegen. Maar de echtgenoot en afhankelijke personen komen niet in aanmerking voor een subsidie ​​in de uitwisseling als de dekking van de werknemer als betaalbaar wordt beschouwd voor de werknemer en wordt aangeboden aan de gezinsleden. Dit wordt de glitch van de familie genoemd.

Hoeveel geld krijg ik?

Om erachter te komen hoeveel uw premiekorting is, moet u twee dingen weten:

1. Uw verwachte bijdrage in de kosten van uw zorgverzekering
   U kunt dit opzoeken in de tabel onderaan deze pagina. Merk op dat het elk jaar verandert. De bijdragepercentages van 2018 waren gedetailleerd in IRS Revenue Procedure 2017-36, en waren feitelijk een daling van de contributiepercentages voor 2017 (dit was de eerste keer dat de percentages van het ene naar het andere jaar zijn gedaald, in plaats van toenemend).
2. De kosten van uw benchmarkgezondheidsplan
   Uw benchmarkplan is het gezondheidsplan met Silver-tier met de op één na laagste maandelijkse premies in uw regio. Uw zorgverzekeringsbeurs kan u vertellen welk plan dit is en hoeveel het kost. U kunt het ook zelf zoeken door eenvoudig offertes voor uzelf te krijgen op de centrale, deze op prijs te sorteren (meestal is dit de standaardinstelling) en vervolgens te kijken naar het zilverplan met de laagste prijs.

Uw subsidiebedrag is het verschil tussen uw verwachte bijdrage en de kosten van het benchmarkplan in uw regio. Bekijk een voorbeeld van hoe u uw maandelijkse kosten en uw subsidiebedrag aan de onderkant van de pagina kunt berekenen (maar weet dat de uitwisseling al deze berekeningen voor u zal doen). Het voorbeeld is alleen maar om u te helpen begrijpen hoe het allemaal werkt, maar u hoeft deze berekeningen niet uit te voeren om uw premiekorting te ontvangen!).

Kan ik een goedkoper plan kopen om geld te besparen, of moet ik het benchmarkplan kopen?

Alleen al omdat het benchmarkplan wordt gebruikt om uw subsidie ​​te berekenen, betekent dat nog niet dat u het benchmarkplan moet kopen. U kunt elk plan van brons, zilver, goud of platina kopen dat op uw ziekteverzekeringsbeurs staat vermeld. U mag uw subsidie ​​echter niet gebruiken om een ​​catastrofaal plan te kopen. Als u een plan kiest dat meer kost dan het benchmarkplan, betaalt u naast uw verwachte bijdrage ook het verschil tussen de kosten van het benchmarkplan en de kosten van uw duurdere abonnement. Als u een plan kiest dat goedkoper is dan het benchmarkplan, betaalt u minder, omdat het subsidiebedrag een groter deel van de maandelijkse premie dekt. Als u een plan zo goedkoop kiest dat het minder kost dan uw subsidie, hoeft u niets te betalen voor een ziekteverzekering. U krijgt de overtollige subsidie ​​echter niet terug (houd er rekening mee dat mensen in veel gebieden toegang hebben tot bronsplannen zonder premies voor 2018 – na de toepassing van hun premiekredieten) vanwege de manier waarop de kosten van het delen van de kosten zijn verlaagd. toegevoegd aan zilverplanpremies voor 2018). Als u geld probeert te besparen door een plan met een lagere actuariële waarde te kiezen (zoals een bronzen plan in plaats van een zilverplan), moet u zich ervan bewust zijn dat u waarschijnlijk meer coassurantie en copays zult hebben als u uw ziektekostenverzekering gebruikt. Maar in een andere rariteit voor de dekking van 2018, zijn de goudplannen in sommige gebieden eigenlijk minder duur dan zilveren plannen (aangezien de kosten van kostendelingsverminderingen zijn toegevoegd aan zilveren planpremies), ondanks het feit dat de gouden plannen hogere actuariële waarde hebben.

Als u echter een inkomen hebt dat lager is dan 250 procent van de FPL-en vooral als het lager is dan 200 procent van de FPL -overweeg dan om een ​​plan met een zilveren laag te kiezen, omdat de actuariële waarde van dat plan zelfs beter zal zijn dan een gouden plan, of in sommige gevallen gevallen, zelfs beter dan een platinaplan. Dat komt omdat er een andere subsidie ​​is die copays, co-assurantie en aftrekposten verlaagt voor mensen met een inkomen lager dan 250% van het armoedeniveau. In aanmerking komende mensen kunnen het gebruiken

in aanvulling op premium de premietoeslag-subsidie. Het is echter alleen beschikbaar voor mensen die een plan met een zilveren laag kiezen.

Moet ik wachten totdat ik mijn belastingen heb ingediend om de subsidie ​​te ontvangen, aangezien het een belastingkrediet is? U hoeft niet te wachten met het indienen van uw belastingen. U kunt de premiekorting vooraf krijgen. Als u echter liever heeft, kunt u ervoor kiezen om uw premievrije tegoed als belastingteruggave te ontvangen wanneer u uw belasting boekt in plaats van deze vooraf te betalen. Deze optie is alleen beschikbaar als u via de centrale bent ingeschreven voor een abonnement. Als u uw plan rechtstreeks bij een verzekeringsmaatschappij koopt, komt u niet in aanmerking voor premiesubsidie ​​en kunt u ook geen subsidie ​​op uw belastingaangifte claimen. Als uw inkomen zo laag is dat u geen belasting hoeft in te dienen, kunt u toch de subsidie ​​krijgen, hoewel u niet in aanmerking komt voor een subsidie ​​als uw inkomen lager is dan het armoedepeil (of lager dan 139 procent van de armoede) niveau in staten die Medicaid hebben uitgebreid).

Ongeacht of u uw subsidie ​​het hele jaar door of in een keerom op uw aangifte doet, u moet formulier 8962 indienen bij uw belastingaangifte. Dat is het formulier voor het afstemmen (of volledig claimen) van uw premiekorting.

Hoe krijg ik het geld?

Als u ervoor kiest om de premiekorting vooraf te ontvangen, stuurt de overheid het geld rechtstreeks naar uw ziekteverzekeringsmaatschappij namens u. Uw ziektekostenverzekeraar crediteert dat geld in de richting van uw ziektekostenpremies, waardoor u minder betaalt aan elke maand.

Als u ervoor kiest om het premievrije tegoed als belastingteruggave te ontvangen, wordt het geld in uw teruggave opgenomen wanneer u uw belasting registreert. Dit kan een grote belastingteruggave betekenen. Maar u betaalt elke maand meer voor uw ziekteverzekering, aangezien u zowel uw premie als het deel dat door de subsidie ​​zou zijn gedekt zou betalen als u de geavanceerde betalingsoptie had gekozen. Het zal zelfs op het einde uitkomen, maar als je weinig geld hebt, zou je de optie voor vooruitbetaling misschien gebruiksvriendelijker vinden.

Waarom wachten totdat ik mijn belastingen heb ingediend om de subsidie ​​te krijgen?

De meeste mensen willen niet wachten; zij kiezen ervoor om de optie voor vooruitbetaling te kiezen. Overweeg echter om de subsidie ​​samen met uw belastingteruggave te ontvangen als:

Uw inkomen zeer dicht bij de 400 procent van FPL ligt.

Je inkomen varieert van jaar tot jaar, dus je weet niet zeker hoeveel je gaat verdienen.

Wanneer de subsidie ​​vooraf wordt betaald, is het bedrag van de subsidie ​​gebaseerd op een

• schatting
• van uw inkomen voor het komende jaar. Als de schatting onjuist is, is het subsidiebedrag onjuist.

Als u minder verdient dan geschat, is de geavanceerde subsidie ​​lager dan normaal. U krijgt de rest als een belastingteruggave. Als u meer dan geschat verdient, stuurt de overheid te veel subsidiegeld naar uw ziekteverzekeringsmaatschappij. U moet een deel of het volledige overtollige subsidiebedrag terugbetalen wanneer u uw belastingaangifte doet. Erger nog, als uw werkelijke inkomen meer dan 400 procent van de FPL bedraagt, moet u elke cent van de subsidie ​​terugbetalen

. Dit kan duizenden dollars zijn.

Als u uw subsidie ​​ontvangt wanneer u uw belastingaangifte indient in plaats van op voorhand, krijgt u het juiste subsidiebedrag omdat u precies weet hoeveel u dat jaar verdiend hebt. U hoeft niets terug te betalen. Wat moet ik nog meer weten over hoe de ziekteverzekering-subsidie ​​werkt?Als uw subsidie ​​vooraf wordt betaald, meld dit dan aan uw ziekteverzekeringsbeurs als uw inkomen of gezinsgrootte gedurende het jaar verandert. De uitwisseling kan uw subsidie ​​voor de rest van het jaar opnieuw berekenen op basis van uw nieuwe informatie. Als u dit niet doet, kan dit resulteren in een te grote of te kleine subsidie ​​en moet u het bedrag van de subsidie ​​aan het belastingtijdvak aanzienlijk aanpassen.

Voorbeeld van het berekenen van de ziekteverzekeringssubsidie ​​

Houd er rekening mee dat de uitwisseling al deze berekeningen voor u zal doen. Maar als u nieuwsgierig bent naar hoe zij met uw subsidiebedrag komen, of als u wilt controleren of uw subsidie ​​juist is, dan moet u dit weten:

Zoek uit hoe uw inkomen zich verhoudt tot FPL.

Zoek uw verwachte bijdrage in de onderstaande tabel.

Bereken het dollarbedrag dat u verwacht bij te dragen.

1. Zoek uw subsidiebedrag door uw verwachte bijdrage af te trekken van de kosten van het benchmarkplan.
2. Tom is single met een inkomen van $ 23.000 per jaar. FPL voor 2017 (gebruikt voor de dekking van 2018) is $ 12,060 voor alleenstaanden.
3. Om te berekenen hoe Tom’s inkomen zich verhoudt tot FPL, gebruik:
4. inkomen ÷ FPL x 100.

$ 23.000 ÷ $ 12,060 x 100 = 191.

1. Het inkomen van Tom is 191% van FPL.
   Met behulp van de onderstaande tabel wordt verwacht dat Tom tussen de 4,03 en 6,34% van zijn inkomen zal bijdragen. We moeten bepalen welk percentage van de weg langs dat spectrum hij is met een inkomen van 191 procent van FPL. We doen dat door 191-150 = 41 te nemen en dat vervolgens te delen door 50 (het totale verschil tussen 150 en 200 procent van FPL. 41/50 = 0,82 of 82 procent.
   Vervolgens bepalen we welk getal 82 procent is van de weg tussen 4,03 en 6,34. We gebruiken 6,34-4,03 = 2,31 en nemen 82 procent daarvan, 2,31 vermenigvuldigd met 0,82 = 1,89. Dus we beginnen met 4,03 en voegen 1,89 toe, en dat brengt ons op 82 procent van het traject . 4,03 + 1,89 = 5,92
   Van Tom wordt verwacht dat hij 5,92 procent van zijn inkomen betaalt voor het benchmarkzilverplan.
2. Om te berekenen hoeveel Tom naar verwachting zal bijdragen, gebruik je deze vergelijking:
3. 5.92 ÷ 100 x inkomen = Tom’s verwachte bijdrage
4. 5,92 ÷ 100 x $ 23.000 = $ 1.361,60.
5. Van Tom wordt verwacht dat hij $ 1,361.60 bijdraagt ​​voor het jaar, of $ 113,47 per maand, in de richting van de kosten van zijn ziektekostenverzekering.De premiebelastingkredietensubsidie ​​betaalt de rest van de kosten van het gezondheidsplan voor de benchmark. Het gezondheidsplan voor de benchmark bij Tom’s ziekteverzekering kost $ 3.900 per jaar of $ 325 per maand vergelijk deze vergelijking om het subsidiebedrag te berekenen:
   Kosten van het benchmarkplan – verwachte bijdrage = bedrag van de subsidie.
   $ 3.900 – $ 1.361,60 = $ 2.538,40.
   De premietoeslag van Tom bedraagt ​​$ 2.538,40 per jaar of $ 211,53 per maand.
6. Als Tom het benchmarkplan of een ander plan van $ 325 per maand kiest, betaalt hij $ 113,47 per maand voor zijn ziekteverzekering. Als hij een plan kiest dat $ 425 per maand kost, betaalt hij maandelijks $ 213,47 voor zijn ziektekostenverzekering. Als hij een plan kiest dat $ 225 per maand kost, betaalt hij slechts $ 13,47 per maand voor zijn ziekteverzekering.
   Uw verwachte bijdrage aan uw ziektekostenpremies voor 2018
   Als uw inkomen:
   Uw verwachte bijdrage is:

100% -132% van het armoedepeil

2,01% van uw inkomen