Het lijkt misschien oneerlijk om al uw eigen risico te moeten betalen als u zich tot midden in het jaar niet aanmeldt voor een ziektekostenverzekering. Je krijgt immers maar de helft van het jaar een ziekteverzekering als je je halverwege het jaar inschrijft; moet het eigen risico niet evenredig zijn met de helft van het jaarlijkse eigen risico?
Aangezien de aftrekbare kosten zo duur zijn, moet u het volledige jaarlijkse eigen risico betalen als u zich inschrijft nadat een deel van het polisjaar is afgelopen, waardoor het minder waarschijnlijk is dat u uw aftrekbare bedrag dat jaar zult bereiken.
In dit geval zult u minder snel profiteren van het feit dat uw zorgverzekeraar een deel van het tabblad voor uw medische kosten ophaalt.
Helaas is een jaarlijks ziekteverzekeringspremie niet evenredig voor deelnemende proefpersonen, ongeacht hoeveel maanden er nog over zijn in het planjaar waarin u zich aanmeldt voor een ziekteverzekering. Het out-of-pocket maximum is ook niet evenredig.
Voorbeelden
Kalenderjaarbeleid
U bent niet verzekerd voor de maanden januari tot en met juni. U trouwt in de maand juni, waardoor u in aanmerking komt voor een speciale inschrijvingsperiode. U meldt zich aan voor ziekteverzekering dekking op uw staat’s Affordable Care Act ziekteverzekering uitwisseling vanaf 1 juli met een jaarlijks eigen risico van $ 2.000.
Alle plannen van Obamacare (in- en uitruil) hebben een planjaar dat loopt van 1 januari tot 31 december. Als u uw zorgverzekering tussen 1 juli en 31 december voor iets anders dan preventieve gezondheidszorg gebruikt, zal uw zorgverzekeraar niet begin met het betalen van een deel van uw rekeningen voor zorg die onder het eigen risico vallen totdat u het volledige eigen risico van $ 2.000 heeft betaald.
Ook al heb je slechts een ziektekostenverzekering voor de helft van het jaar, je moet nog steeds het volledige eigen risico betalen voordat je verzekeraar begint met het oppakken van het tabblad (als je dekking hebt die copays bevat voor zaken als kantoorbezoeken en recepten, die voordelen kan vanaf het begin beginnen, ongeacht of je iets hebt betaald voor het eigen risico).
Niet-kalenderjaarbeleid
Begin februari ben je aangenomen voor een nieuwe baan. Uw nieuwe werkgever zal vanaf 1 maart een ziektekostenverzekering aanbieden als onderdeel van uw employee benefits-pakket. De werkgever heeft elk jaar in augustus een open inschrijving voor een planjaar dat loopt van 1 oktober tot 30 september van elk jaar.
Aangezien u een nieuwe werknemer bent met een eerste inschrijving midden in het planjaar, heeft u slechts zeven maanden dekking voordat een nieuw planjaar begint in oktober en het bedrag dat u hebt betaald aan uw jaarlijkse aftrekbare restwaarden terug naar nul. Ondanks uw verkorte dekking jaar, bent u gehouden aan hetzelfde aftrekbare bedrag als de andere werknemers die dat plan tijdens open inschrijving afgelopen augustus hebben geselecteerd.
Houd er rekening mee dat veel werkgevers ervoor kiezen om kalenderjarenplannen te gebruiken en hun open inschrijving in het najaar te houden om overeen te komen met een startdatum van 1 januari voor het planjaar. Maar werkgevers hebben hier meer flexibiliteit in en kunnen op elk moment van het jaar een plan kopen om hun werknemers te dekken.
Zorgen voor ziektekostenverzekering zijn niet overdraagbaar van plan naar plan
Als u tijdens het verzekeringsjaar van het ene gezondheidsplan naar het andere overschakelt, wordt het bedrag dat u al eerder aan uw jaarlijkse eigen risico had betaald in het gezondheidsplan dat u vroeg in het jaar had, niet bijgeschreven naar het jaarlijkse eigen risico in het gezondheidsplan dat u later in het jaar hebt.
Wanneer u zich aanmeldt voor het nieuwe zorgplan, begint het bedrag dat u hebt betaald voor uw nieuwe eigen risico op nul, zelfs als u al uw volledige jaarlijkse aftrekposten in het andere plan had betaald.
[Hoewel het bijna altijd zo is dat aftrekbare bedragen niet overdraagbaar zijn van het ene plan naar het andere, kan dit soms worden gewijzigd op basis van verzachtende omstandigheden die van invloed zijn op een groot aantal verzekeringnemers en tussenkomsten van de staatskasolaris. Een voorbeeld is de oplossing die is gemaakt voor leden van de Health Republic Insurance van New York, die in november 2015 werd gesloten. Een overeenkomst tussen regulerende instanties van de staat New York en drie particuliere verzekeringsmaatschappijen stond toe dat Health Republic-leden krediet kregen (op hun nieuwe dekking van december 2015) voor hun aftrekbare en contante uitgaven die ze al in de eerste 11 maanden van het jaar hadden betaald.
Regulators van Oregon werkten een soortgelijke overeenkomst uit voor CO-OP-leden in Oregon als de CO-OP eind juli 2016 werd gesloten.]
Voorbeeld
U had een ziekteverzekering met een individueel marktplan (dwz een plan dat u zelf hebt gekocht) , hetzij in de uitwisseling of rechtstreeks van een verzekeraar) van 1 januari tot en met 31 juli. Gedurende die tijd betaalde u $ 1.300 voor uw aftrekbare ziektekostenverzekering van $ 2.000. U laat uw individuele plan vallen wanneer u vanaf 1 augustus een ziektekostenverzekering krijgt op basis van een baan. Deze nieuwe, op banen gebaseerde dekking heeft een jaarlijks aftrekbaar bedrag van $ 1.000.
De $ 1.300 die je al hebt betaald voor je Obamacare-dekking telt niet mee voor je nieuwe, op werk gebaseerde, ziektekostenverzekering aftrekbaar. U moet helemaal opnieuw beginnen en het volledige aftrekbare $ 1.000 jobafhankelijke ziekteverzekeringsplan betalen voordat die verzekeraar het tabblad voor uw medische rekeningen die onder het eigen risico vallen, gaat ophalen.
Als ik de jaarlijkse aftrekbare hoeveelheid in één jaar moet betalen, kan ik het geld dan terugkrijgen?
Er is geen manier om al het extra geld dat u hebt uitgegeven aan uw ziektekostenverzekering aftrekbaar te maken wanneer u halverwege het jaar van plan wisselt nadat u het eigen risico van het eerste plan hebt betaald. Kosten voor het delen van kosten zoals eigen risico’s, copays en co-assurantie kunnen echter soms worden gebruikt als een belastingaftrek die resulteert in lagere inkomstenbelastingen. Lees hier meer over in "Hoe medische kosten af te schrijven als een belastingaftrek."
Bijgewerkt door Louise Norris.
