Elk jaar lijkt het erop dat we te maken hebben met stijgende kosten van ziekteverzekering. Dus als het gaat om het kiezen van de juiste zorgverzekering, is het erg verleidelijk om het plan te kiezen met de laagste maandelijkse premie.
Die plannen met de laagste maandelijkse premies zijn echter ook de plannen met de hoogste out-of-pocket-kosten. Afhankelijk van de gezondheid van uw gezin, kunnen ze een slimme keuze zijn, of ze kunnen een gezondheids- en / of financiële ramp voor u zijn.
De naam "catastrofaal" wordt verondersteld te verwijzen naar het feit dat als u erg ziek of gewond raakt – een catastrofale gebeurtenis – u ten minste een minimum aan ziektekostenverzekering zult hebben om u te helpen de exorbitante hoeveelheid geld te betalen zoals een gebeurtenis zal je kosten. ‘Hoge aftrekbare’ en ‘catastrofale’ ziekteverzekeringsplannen zijn twee namen voor hetzelfde type plan.
Hier is wat achtergrondinformatie over hoe deze catastrofale of hoge aftrekbare verzekeringsplannen werken en hoe u kunt beslissen of ze de juiste of verkeerde keuze voor u zijn.
Hoe ze werken
De beste manier om erachter te komen of een hoge aftrekbare ziekteverzekering de juiste keuze is, is om te begrijpen hoe ze werken.
Laten we beginnen met enkele definities:
- Een premie is uw maandelijkse betaling voor uw verzekering.
- A aftrekbaar is hoeveel u betaalt voor uw eigen medische zorg voordat de verzekeringsmaatschappij iets betaalt.
- Er zijn twee soorten copays. De eerste is als een ‘doe mee aan de deur’-vergoeding – het is meestal $ 12 of $ 25 of een nominaal bedrag dat je meestal twee keer na moet denken over het maken van die afspraak of het kopen van dat medicijn. Het betekent dat je beseft dat je gezondheidszorg niet gratis is – dat eerste copay de rest van het betalingsproces een nieuwe impuls geeft.
De tweede soort is een percentage copay, zoals 80/20, ook wel "medeverzekering" genoemd, wat betekent dat wanneer u voorbij uw aftreklimiet bent, u 20% van de rest van de rekeningen betaalt en dat uw verzekeraar 80% zal betalen .
Uw zorgverzekeraar wil zoveel mogelijk geld van u verzamelen en zo min mogelijk geld voor u uitbetalen. Ze zijn in het bedrijfsleven om winst te maken, dus hun formule is nemen, nemen, nemen – maar betaal niet te veel.
Het probleem is dat als u de premies (de betalingen die u elke maand verricht) niet kunt betalen, u hun verzekering helemaal niet zult kopen.
Ze geven je liever een optie die je elke maand minder premies kost en je moet meer uit je zak betalen als je medische hulp nodig hebt. Dat betekent dat ze niemand voor u hoeven te betalen totdat een bepaalde, zeer hoge drempel is bereikt.
Verzekeringsmaatschappijen hebben dus verschillende plannen opgesteld die vereisen dat u uw "risico" beoordeelt – de kansen dat u ziek of gewond raakt, de kansen die u nodig hebt om gebruik te maken van uw verzekering, de kansen die zij nodig hebben om te veel te betalen voor uw medische problemen.
Een regulier plan, met een hogere premie maar lager eigen risico, betekent dat u de verzekeringsmaatschappij meer betaalt en dat zij meer voor u zullen betalen. U hebt besloten dat uw risico om ziek of gewond te raken hoog genoeg is dat het de moeite waard is om elke maand meer te betalen.
Een hoog aftrekbaar, catastrofaal plan met een zeer hoge aftrekbare en lagere premie betekent dat u in het begin veel meer geld zult betalen voordat de verzekeringsmaatschappij überhaupt voor u begint uit te betalen. U hebt besloten dat uw risico om ziek of gewond te raken lager is en u wat geld kunt besparen door niet zoveel geld te betalen voor een verzekering.
Voorbeelden
Een regelmatig verzekeringsplan kan u vragen om $ 1.000 per maand aan de verzekeringsmaatschappij te betalen, en uw eigen risico is $ 500.
Zodra je dat eigen risico al hebt uitbetaald, zullen ze je vertellen wanneer je naar de dokter gaat en een recept schrijft: "Oké patiënt – je betaalt een copay van $ 25 voor je doktersbezoek en $ 15 voor je recept en we zullen betaal de rest. " Aan het einde van de maand, als je de dokter niet meer ziet dan dat, dan kost het je die maand $ 1040 voor je gezondheidszorg.
Een hoog aftrekbaar / catastrofaal verzekeringsplan kan u vragen om $ 500 per maand aan de verzekeringsmaatschappij te betalen, maar uw eigen risico is $ 2.500. Hetzelfde scenario – u gaat naar de dokter en zij schrijft een recept. Alleen deze keer hebt u betaald voor het kantoorbezoek ($ 100) en voor het medicijn ($ 15) – maar omdat uw aftrekbaar bedrag zo hoog is, heeft u het nog geen jaar uitgegeven, dus de verzekeringsmaatschappij betaalt nog niets namens u.
Uw totale kosten die maand zijn ($ 500 premium + $ 100 + $ 15 =) $ 615.
Als je nu maar één keer in die maand naar de dokter moet, blijkt dat je hoge aftrekplan een betere deal voor je was, want als je had betaald voor het duurdere zorgplan, dan zou je $ 435 hebben uitgegeven meer dan je hebt betaald met je catastrofale / hoge aftrekbare gezondheidsplan.
Stel dat je zoon van zijn skateboard valt. Hij lijdt aan een hersenschudding die hem knock-out slaat. Erger nog, hij breekt zijn arm op drie plaatsen, wat een operatie vereist om zijn arm in te stellen en vast te pinnen zodat hij goed zal genezen. De kosten! Die eerste pogingen zijn de minste zorgen. Je betaalt die hele $ 2.500 plus de 20% extra – mogelijk vele duizenden dollars. Met een regulier ziekteverzekeringsplan zou uw eigen bedrag veel minder zijn.
Hoe om te beslissen of een hoog aftrekbaar / catastrofaal plan voor u werkt
Als u en uw gezinsleden relatief gezond zijn en niet veel doktersbezoeken, ziekenhuisverblijven of medicatievoorschriften in een jaar nodig hebben, dan zou een hoog eigen risico kunnen werken heel goed voor je.
Aan de andere kant, als jij en je familieleden medische uitdagingen hebben, zoals een grote gevoeligheid voor het vangen van welk insect dan ook, de snoek of een chronische aandoening van welk type dan ook, dan zal een hoog aftrekbaar gezondheidsplan je waarschijnlijk meer uit je zak kosten op lange termijn.
Als u denkt dat een hoge aftrekbare / catastrofale ziekteverzekering past bij uw behoeften, kunt u nog meer geld sparen door een health savings account (HSA) te gebruiken. Met HSA’s kunt u geld besparen, belastingvrij betalen voor alle medische kosten. In tegenstelling tot andere aftrekbare spaarrekeningen, gaat het geld aan het eind van het jaar niet weg als u het niet uitgeeft, en het kan op elk moment tijdens de rest van uw leven worden gebruikt voor medische kosten. Verder is het draagbaar, wat betekent dat u van baan kunt veranderen of met pensioen kunt gaan en dat het geld dat u hebt gespaard voor u beschikbaar blijft.
