Wat is het verschil tussen een copayment en co-assurantie?Zowel copay als co-assurantie helpen zorgverzekeraars geld te besparen (en dus uw premies lager te houden) door u verantwoordelijk te maken voor een deel van uw zorgrekeningen. Beide zijn vormen van kostendeling, wat betekent dat u een deel van de kosten van uw zorg betaalt en dat de zorgverzekeraar een deel van de kosten van uw zorg betaalt.
Het verschil tussen copay en co-assurantie ligt in
- hoe het aandeel van de kosten wordt verdeeld tussen u en uw ziekteverzekeringsmaatschappij, inclusief hoe vaak u moet betalen.
- de hoeveelheid financieel risico waaraan u zich blootstelt.
Hoe een Copay werkt
Een nabetaling is een vast bedrag dat u betaalt wanneer u een bepaald type gezondheidszorg gebruikt. U kunt bijvoorbeeld een copay van $ 40 hebben om een arts in de eerstelijns gezondheidszorg en een copay van $ 20 te zien om een recept te kunnen invullen. Zolang je in het netwerk blijft en voldoet aan alle voorafgaande toestemmingsvereisten die je plan heeft, betaal je het copay-bedrag, betaalt je ziekteverzekeringsmaatschappij de rest van de rekening, en dat is het einde. Uw copay voor die specifieke service verandert niet, ongeacht hoeveel de dokter in rekening brengt, of hoeveel het recept kost (hoewel duurdere medicijnen de neiging hebben om in hogere copay-tiers te zijn, en de duurste medicijnen hebben vaak co-assurantie, wat wij ‘ Ik zal het zo meteen bespreken).
In tegenstelling tot een eigen risico dat slechts één keer per jaar wordt betaald (of eenmaal per uitkeringsperiode, als u bent ingeschreven voor Medicare) betaalt u de copay elke keer dat u dat soort gezondheidszorg gebruikt. Dus als je een copay van $ 40 hebt voor doktersbezoeken en je ziet de dokter drie keer voor je verstuikte enkel, dan moet je $ 40 per bezoek betalen, voor een totaal van $ 120.
Hoe Muntenverzekering werkt
Met co-assurantie betaalt u een percentage van de kosten van een gezondheidszorgdienst, meestal nadat u uw eigen risico hebt voldaan, en u hoeft alleen door te gaan met het uitbetalen van munten totdat u het maximale uit uw zak hebt gehaald voor het jaar. Uw zorgverzekeraar betaalt de rest van de kosten. Als u bijvoorbeeld een co-assurantie van 20 procent hebt voor hospitalisatie, betekent dit dat u 20 procent van de kosten van de ziekenhuisopname betaalt en dat uw ziektekostenverzekeraar de andere 80 procent betaalt.
Omdat zorgverzekeraars met korting onderhandelen tegen hun netwerkproviders, betaalt u de co-assurantie op de kortingsprijs. Als u bijvoorbeeld een MRI nodig hebt, heeft de MRI-faciliteit mogelijk een standaardtarief van $ 600. Maar omdat uw zorgverzekeraar heeft onderhandeld over een gereduceerd tarief van $ 300, zijn uw kosten voor het uitbetalen 20% van de discontovoet van $ 300, of $ 60. Het aanrekenen van co-assurantie op het volledige tarief in plaats van het gedisconteerde tarief is een veel voorkomende fout bij facturering die u meer zal kosten dan u zou moeten betalen. Als uw plan gebruik maakt van co-assurantie, moet u ervoor zorgen dat de rekening eerst naar uw ziekteverzekeringsmaatschappij wordt verzonden voor eventuele toepasselijke aanpassingen, en dan wordt uw deel aan u gefactureerd (in tegenstelling tot het op voorhand betalen van uw percentage vooraf) van dienst).
- Hoe u uw zorgplan kunt berekenen.
Voordelen en nadelen van Copay vs. Coinsurance
Het voordeel van een copay is dat het geen verrassing is hoeveel een service u gaat kosten. Als je copay $ 40 is om naar de dokter te gaan, weet je precies hoeveel je verschuldigd bent voordat je de afspraak maakt. Aan de andere kant, als de service eigenlijk minder kost dan de copay, moet je nog steeds de volledige copay betalen (dit kan soms het geval zijn voor generieke recepten, die mogelijk een lage retailkost hebben die copay van je gezondheidsplan voor tier 1 is) drugs kunnen hoger zijn dan de verkoopkosten van de medicijnen).
Als u vaak naar de dokter gaat of veel recepten vult, kan het aantal kopieën snel oplopen.
Muntenverzekering is riskanter omdat u niet precies weet hoeveel u verschuldigd bent voordat de service wordt uitgevoerd. U kunt bijvoorbeeld een schatting van $ 6000 krijgen voor uw aankomende operatie. Aangezien je een co-assurantie van 20 procent hebt, zou je kostenaandeel $ 1200 moeten zijn. Maar wat als de chirurg tijdens de operatie een onverwacht probleem tegenkomt en dat ook moet oplossen? Uw operatierekening kan uitkomen op $ 10.000 in plaats van de oorspronkelijke schatting van $ 6000. Aangezien uw co-assurantie 20 procent van de kosten is, bent u nu $ 2000 verschuldigd in plaats van de $ 1200 die u had gepland (het maximale eigenmaximum van uw gezondheidsplan zal het bedrag dat u in een bepaald jaar moet betalen, capen, dus dit is geen onbeperkt risico).
Verzekeringsmaatschappijen zoals co-assurantie, omdat ze weten dat je een groter deel van de kosten voor dure zorg onder een co-assurantieregeling moet dragen dan je zou doen als je een eenvoudige copay zou betalen. Ze hopen dat het je motiveert om ervoor te zorgen dat je die dure test of procedure echt nodig hebt, omdat je deel van de kosten heel veel geld kan kosten, zelfs als het slechts 20 procent of 30 procent van de rekening is.
Wanneer is het aftrekbare van toepassing?
De meeste ziektekostenregelingen hebben een eigen risico dat moet worden voldaan voordat de co-assurantie-splitsing begint. Dat betekent dat u 100% van de onderhandelingskosten van het plan voor uw medische behandeling betaalt totdat u het eigen risico bereikt en vervolgens co-assurantieverdeling is van toepassing tot u uw out-of-pocket maximum voor het jaar bereikt. Dus als je plan een aftrekbaar bedrag van $ 1.000 en dan 80/20 co-assurantie heeft, betaal je de eerste $ 1.000 voor diensten die van toepassing zijn op het eigen risico (wat over het algemeen geen services omvat waarvoor een copay van toepassing is), en dan begin je om 20 procent van uw volgende kosten te betalen, waarbij de verzekeringsmaatschappij 80 procent betaalt. Het gaat zo verder totdat je het maximale uit je zak haalt. Als dat gebeurt, zal de verzekeringsmaatschappij 100 procent van uw gedekte kosten betalen voor de rest van het jaar.
Copays zijn meestal van toepassing vanaf het begin, zelfs als u uw eigen risico nog niet hebt bereikt, omdat ze meestal van toepassing zijn op services die los staan van het eigen risico. Dus uw plan kan een aftrekbaar en co-assurantie hebben die van toepassing is op intramurale zorg, maar copays die van toepassing zijn op kantoorbezoeken en recepten.
Er zijn echter enkele plannen die zo zijn ontworpen dat je eerst het eigen risico moet halen, en dan begin je met copays voor bepaalde diensten. Uw plan kan dus alle kosten (behalve preventieve zorg) op uw eigen risico toepassen en u deze volledig laten betalen totdat u aan het eigen risico voldoet. Op dat moment kan het plan een copay van $ 30 krijgen voor kantoorbezoeken. Met een dergelijk plan zou je de volledige prijs betalen voor een bezoek aan een kantoor voordat je het eigen risico zou betalen (en het bedrag dat je betaalt zou meetellen voor het eigen risico), maar dan betaal je slechts $ 30 voor een kantoorbezoek nadat je de afspraak hebt gemaakt. aftrekbaar, en uw verzekeringsmaatschappij zou de rest van de kosten voor dat bezoek betalen.
Er is veel variatie van het ene gezondheidsplan naar het andere, dus lees de kleine lettertjes in uw plan om te begrijpen hoe uw aftrekbaar werkt: hoeveel kost het? wat telt er voor? Krijgt u copays voor bepaalde diensten voordat u het eigen risico haalt? Begint je plan copays te bieden nadat je het eigen risico hebt betaald? Dit zijn allemaal vragen die u wilt begrijpen voordat u uw dekking moet gebruiken.
Hoe een Copay en een Muntenverzekering samen worden gebruikt
U hoeft niet meestal cop zowel copay als co-assurantie te betalen voor dezelfde gezondheidszorg. Het zou bijvoorbeeld ongebruikelijk zijn om een copay van $ 40 te betalen voor een doktersbezoek, en dan ook een co-verzekering te betalen van 20 procent van de kosten van datzelfde bezoek. Het is echter niet illegaal voor zorgverzekeraars om dit te eisen. Lees het voordelenoverzicht zorgvuldig wanneer u een gezondheidsplan kiest, zodat u weet of een gezondheidsplan deze dubbele vorm van kostenverdeling vereist. U kunt tegelijkertijd copay en co-assurantie betalen voor verschillende onderdelen van een complexe gezondheidszorg. Hier is hoe dit zou kunnen werken: laten we zeggen dat je een copay van $ 50 hebt voor doktersbezoeken terwijl je in het ziekenhuis bent en een 30 procent co-assurantie voor hospitalisatie. Als de dokter je vier keer in het ziekenhuis bezoekt, zou je voor elk bezoek $ 50 copay verschuldigd zijn, een totaal van $ 200 aan copagekosten. Je bent het ziekenhuis ook een vergoeding van 30 procent verplicht voor je deel van de ziekenhuisfactuur. Het kan lijken alsof je wordt gevraagd om zowel copay als co-assurantie te betalen voor hetzelfde verblijf in het ziekenhuis. Maar je betaalt echt een copay voor de doktersdiensten en de co-assurantie voor de diensten van het ziekenhuis, die apart worden gefactureerd.
Evenzo, als u een kantoorbezoek copay heeft, dekt het doorgaans alleen het kantoorbezoek zelf. Als uw arts tijdens het bezoek bloed aflegt en naar een laboratorium stuurt, krijgt u mogelijk een rekening voor het laboratoriumwerk, los van het bedrag dat u hebt betaald om naar de dokter te gaan. Mogelijk moet u de volledige kosten van het laboratoriumwerk betalen (als u uw eigen risico nog niet hebt voldaan) of moet u misschien een percentage van de kosten betalen (dat wil zeggen, co-assurantie) als u uw eigen risico al hebt voldaan. Maar hoe dan ook, dit zal waarschijnlijk een aanvulling zijn op de copay die u voor het kantoorbezoek hebt betaald.
Sommige zorgplannen hebben copays die in sommige situaties van toepassing zijn, maar waarvan in andere niet wordt afgeweken. Een veelvoorkomend voorbeeld is copays die van toepassing zijn op bezoeken aan de spoedeisende hulp maar waarvan wordt afgezien als u uiteindelijk wordt opgenomen in het ziekenhuis. Onder dit type plan kan een bezoek aan de ER die niet leidt tot een ziekenhuisopname een copie van $ 100 zijn. Maar als de situatie ernstig genoeg is om uiteindelijk in het ziekenhuis te worden opgenomen, hoef je niet de copie van $ 100 te betalen, maar moet je in plaats daarvan je eigen risico en co-assurantie betalen (voor het volledige ziekenhuisbezoek, inclusief je tijd in de ER en uw tijd als een opgenomen patiënt), tot het eigenlijke maximum voor uw plan.
Copays en co-assurantie voor geneesmiddelen op recept
Het verschil tussen copay en co-assurantie kan vooral verwarrend zijn met de dekking van geneesmiddelen op recept. De meeste zorgverzekeraars hebben een formularium voor geneesmiddelen dat u vertelt welke medicijnen het zorgplan dekt, en welk type kostendeling vereist is. Het formularium brengt drugs in verschillende prijscategorieën, of niveaus, en vereist een andere kostendelingsregeling voor elke laag.
De laagste laag is bijvoorbeeld generieke geneesmiddelen en gewone, oudere, goedkope geneesmiddelen. Die laag kan een copay van $ 15 kosten voor een levering van een geneesmiddel van 90 dagen. De tweede laag kan duurdere merkgeneesmiddelen zijn en een copay van $ 35 voor een levering van 90 dagen vereisen. Maar de bovenste laag (op de meeste gezondheidsplannen, dit is ofwel niveau 4 of 5, maar sommige gezondheidsplannen breken geneesmiddelen in maar liefst zes niveaus) kunnen echt dure speciale medicijnen zijn die duizenden dollars per dosis kosten.
Voor deze laag kan het gezondheidsplan de copay-kostenverdeling die het op de lagere niveaus gebruikte, verlaten en overschakelen naar een co-assurantie van ergens tussen de 20 en 50 procent. De co-assurantie op de duurste geneesmiddelen stelt de verzekeraar in staat zijn financiële risico te beperken door een groter deel van de kosten van het medicijn terug naar u te verplaatsen. Dit kan verwarrend zijn, omdat de meeste van uw recepten een vaste copay vereisen, maar de duurste recepten, van het hoogste niveau, vereisen een co-assurantie-percentage in plaats van een copay.
Als u in deze situatie verkeert en geconfronteerd wordt met de mogelijkheid om voor speciale medicijnen duizenden dollars per maand te betalen, zult u blij zijn om te weten dat als u eenmaal het maximum uit uw portefeuille voor het jaar hebt bereikt, uw gezondheidsplan zal 100 procent van de kosten van de medicijnen betalen voor de rest van het jaar. Tenzij uw plan grootmoeder of grootvader is, mag het eigen risico niet hoger zijn dan $ 7.350 in 2018 (deze limieten zijn van toepassing op één persoon; als meer dan één persoon in uw familie medische zorg nodig heeft, is de gecombineerde limiet tweemaal zo hoog ).
Coinsurance versus Copay kan verwarrend zijn, maar als je het verschil tussen copay en co-assurantie begrijpt, ben je beter in staat om een gezondheidsplan te kiezen dat voldoet aan je verwachtingen, budget voor medische kosten en vangstfouten in je medische rekeningen.
