"Waarom moet ik een arbeidsongeschiktheidsuitkering aanvragen als mijn werkgever of verzekeringsmaatschappij al voordelen betaalt?" Duizenden gehandicapte Amerikanen die het antwoord op die vraag niet kennen, veranderen zichzelf. Werkgevers die zich het gebrek aan een kwalificatie voor sociale zekerheid niet realiseren, kosten hun een groter deel van hun werknemers; invaliditeitsvoordelen dan nodig.
Jim Allsup, president en CEO van Allsup Inc., een landelijk vertegenwoordigingsbedrijf voor mensen met een handicap, werd gevraagd om deze vraag te beantwoorden. Volgens de heer Allsup moeten gehandicapte personen de vijf specifieke voordelen kennen en begrijpen van het in aanmerking komen voor en ontvangen van sociale uitkeringen voor arbeidsongeschiktheid – voordelen die mogelijk niet beschikbaar zijn via een werkgever of een invaliditeitsplan van een verzekeringsmaatschappij. Werkgevers die deze voordelen begrijpen en hun werknemers helpen deze te begrijpen, zullen er ook van profiteren.
# 1) Verhoogd maandelijks inkomen
Langdurige arbeidsongeschiktheidsuitkeringen of arbeidsongeschiktheidspensioenen van een werkgever of verzekeringsmaatschappij worden over het algemeen niet aangepast aan de inflatie. De sociale uitkeringen voor arbeidsongeschiktheid nemen echter toe als de kosten van aanpassingen voor de sociale zekerheid worden aangepast. Wanneer de consumentenprijsindex een bepaald percentage verhoogt, volgen sociale uitkeringsuitkeringen. De maandelijkse uitkering van een werkgeversplan blijft echter in het algemeen hetzelfde.
Als een gehandicapte werknemer momenteel $ 1.000 maandelijks ontvangt van een werkgever, ontvangt die medewerker over 10 jaar nog steeds een maandelijkse betaling van $ 1.000, ongeacht de inflatie.
# 2) Verhoogde pensioen- en nabestaandenuitkeringen
Sociale zekerheid invaliditeitsrechten "bevriezen" de inkomsten van een persoon in de sociale zekerheid.
Met andere woorden, de periode gedurende welke een persoon sociale uitkeringen voor arbeidsongeschiktheid ontvangt, wordt niet meegerekend als de tijd dat de persoon in dienst is. Met werkgevers- of verzekeringsmaatschappijplannen is dit niet het geval. Dit is belangrijk omdat toekomstige voordelen – sociale uitkeringen, afhankelijke personen; voordelen of zelfs latere invaliditeit of overlevenden; de voordelen worden berekend op basis van het gemiddelde inkomen van een persoon gedurende een bepaalde periode; bijvoorbeeld de afgelopen 35 jaar.
Als er gedurende een aantal maanden of jaren geen inkomsten waren vanwege een handicap en die tijdsperiode is meegenomen in de berekening, zal het gemiddelde lager zijn en de voordeelberekening lager zijn. Omdat de sociale zekerheid die periode helemaal niet meetelt, is er geen negatief effect op de gemiddelde inkomsten.
# 3) Belastingvrij inkomen
Dit voordeel hangt af van hoe een premie oorspronkelijk wordt betaald voor langdurige arbeidsongeschiktheidsuitkeringen.
Bijvoorbeeld, als een persoon de premie betaalt tijdens de werkjaren uit het belastingtarief na belastingen, dan is de langetermijnuitkering voor arbeidsongeschiktheid niet belast wanneer hij wordt ontvangen. Als een persoon de premie niet heeft betaald (maar door een andere bron is betaald), of als de persoon de premie heeft betaald uit dollars vóór belastingen, dan is de langetermijnuitkering voor invaliditeit belastbaar wanneer deze wordt ontvangen.
Bovendien is 50 procent van een sociale uitkering voor arbeidsongeschiktheid ook belastbaar.
# 4) Medicare dekking
Slechts 25 procent van de huidige werkgevers biedt uitgebreide gezondheidszorg aan hun werknemers en de meeste werkgevers bieden alleen COBRA-bescherming tegen handicaps. De COBRA-wetgeving schrijft voor dat een werknemer 18 maanden ziekteverzekering kan kopen bij het verlaten van een bedrijf. Als een persoon echter in aanmerking komt voor een invaliditeitsuitkering tijdens de eerste 18 maanden COBRA-dekking, kan er nog 11 maanden COBRA worden gekocht. Het verkrijgen van een invaliditeitsvoorziening voor de sociale zekerheid kan een persoon dus tot 29 maanden na het optreden van een handicap voorzien van een dekking voor de gezondheidszorg.
De persoon met een handicap, ongeacht leeftijd, komt dan in aanmerking voor dekking door Medicare wanneer COBRA vervalt. Medicare dekking omvat ziekenhuisuitkeringen van deel A en medische voordelen van deel B, die, wanneer ze worden toegevoegd aan andere ziektekostenverzekeringen, de algehele bescherming van de ziektekostenverzekering verhogen. (Opmerking: sommige bedrijven zijn vrijgesteld van het aanbieden van COBRA-dekking, zoals die met een non-profitstatus en die met minder werknemers dan het federaal vereiste minimum.)
# 5) Beroepsrevalidatie en terugkeer-naar-werk incentives
Wanneer sociaal Beveiliging keurt iemands claim voor arbeidsongeschiktheidsuitkeringen goed, er wordt een uitspraak gedaan over de waarschijnlijkheid dat de medische toestand van de persoon zal verbeteren. Als de toestand van een persoon verbetert tijdens deelname aan een programma voor beroepsrevalidatie, kan dat de persoon helpen om zelfvoorzienend te worden. De socialezekerheidsuitkeringen kunnen doorgaan tot het programma eindigt. Als medische verbetering niet wordt verwacht, komt een persoon in aanmerking voor een proefwerkperiode.
Deze proef stelt iemand in staat terug te keren naar het werk zonder beperking van inkomsten tot maximaal negen maanden. Na deze periode is een gratieperiode van drie maanden toegestaan, gedurende welke de persoon kan blijven werken, terwijl zijn individuele geval wordt beoordeeld. Als uit de evaluatie blijkt dat de persoon nog steeds is uitgeschakeld, kan die persoon maandelijks een sociale zekerheid krijgen als er een maand is gedurende de komende drie jaar waarin hij of zij geen $ 500 verdient aan een baan.
Dus wat levert het op voor de werkgever? Werkgevers moeten in gedachten houden dat wanneer een werknemer in aanmerking komt voor een arbeidsongeschiktheidsuitkering, de door de werkgever betaalde arbeidsongeschiktheidsuitkering wordt verminderd met het oorspronkelijke bedrag dat door de sociale zekerheid wordt betaald. (Kosten van levensonderhoud worden niet meegerekend.) Dit compenserende effect zorgt ervoor dat de kosten van uitkeringen worden gedeeld door de werknemer en zijn of haar werkgever. Dat is de beste manier om te verzekeren dat werkgevers het zich kunnen veroorloven om dit voordeel aan toekomstige werknemers te bieden.
